看了一下午还没看完，受益良多，就是不知道自己记不记得住，下次继续学习！

黑哥专业啊，好人，

楼主真是好银一枚啊，新人学习了。

楼主，我也想咨询你一下！我刚买车不久，什么都不太懂！
事情很简单，我停在路口等红灯，后面的车直接追尾，肇事司机没有下来，直接打个方向跑了。肇事车从我旁边经过的时侯，我闻到酒味，也看到肇事司机的脸，车牌也记住了。于是我报警，交警到场后10分钟后，肇事司机回到现场，但是换了一个人。他跟交警说是他开的车。我没有当面拆穿他！交警把两两车都拖走了！
现在第三天了，肇事车，交警都没打电话！我该怎么办，我只想让对方把车给我修好，我该怎么办！酒驾不酒驾我所谓，老天肯会收拾他！

中华联合财产保险怎么样？我家现在是买的这个。

神贴,特别是全篇围绕中国社会特有的法制和人制这一特点,很有意义,18页全部看完,能做教科书了

今天很闲，我也来添砖加瓦，免得老黑孤单！保险理赔和事故处理没有黑猴专业，但角度不同让我以一个普通车主的身份来说说买保险的事！

怎么买车险？我应该在什么渠道购买车险呢？

       先看黑猴的原话：很多人讨论购买渠道问题，想要得出电销好还是4S或柜台好的结论。你自己不明白，哪个渠道都一样坑你。

 

       就像上面说的，广大车主买保险的一些特点。为什么现在在售前这么多保险公司，这么多渠道，竞争这么激烈呢？归根结底还是一个字：钱！貌似世上的很多事情都能归结到这个字上。你看除了请明星代言，一会送免费拖车，一会送安全座椅，反正多了去了。看的咱们眼花缭乱的，到现在都搞不清楚在哪买车险合适，最后只能自己骗自己一下：哪买都一样，我就看哪家送的东西多我就哪家买！这是个什么情况？还是那个字：钱！

     好吧！既然说到“钱”这个字，咱们就好好研究一下。保险这里面牵扯钱的事有两部分：一部分是保费，就是咱们每年交的那部分钱，大多数车主最关心的部分！另一部分是理赔费用，发生事故后车主垫付后，向保险公司理赔得到的补偿。为毛保险公司撒花似的折腾各种花样给保费这部分呢，因为这部分每个车主每年都要面对，每年都要从口袋往外掏的，所以就像女人买东西，买的是个感觉！你要感觉？好我就给你感觉……雷迪森,健特闷,老少爷们儿娘们儿们,AV8D,来次够。前面的观众和我一起来,后面的观众举起你们的双手。玩,吐,斯瑞,佛,动次打次动次打次。

      

       而理赔部分的钱呢，比起保费来说简直是几倍，十几倍和几十倍的关系！而车主为毛都不关心这块呢？因为保险就是个概率的事，你不一定每年都会出险，而且感官上不是从自己口袋直接掏钱的，所以就发生了这样只注重售前保费，不注重保险条款，最终忽视了可能发生的理赔这部分！捡芝麻丢西瓜的事情天天在发生！

       但是，危险真实存在，只是0和1的关系！让我们重温那句话，买车险的重点就一个：有天不幸撞死人了或特别重大的财产事故不会改变你的人生轨迹和家庭幸福！

 

 

车险保费是怎么算出来的？

      这里本来想 罗列一些车险保费的计算公式，但我研究了半天感觉太枯燥乏味，整个一个乏善可陈，俗！到处是费率、费率、费率，大爷的！怪不得大家都对算法不感兴趣呢，对非专业人员来说这是死脑细胞的事儿啊！

       好了，说重点！车险的保费是按保监会的统一标准核算的，系统里直接算出，保监会目前规定的是统一的七折优惠。这个七折优惠的原价是多少？这就牵扯到了基础保费的概念，交强险尚可以按规定每年减少10%（连续三年未出险的，交强险保费优惠将达30%，但最低不得低于665元），但商业险并非在第一次投保金额的基础上打折，而是保险公司根据自己内定的基准费用上给予相应折扣，且这个基准费用每年标准都不一样，所以享受的折扣也不尽相同，很有可能在上一年没有出险的情况下，下一年的续保费用会更高。

汽车保险续保保费有关的因素 （不一定准确啊！）

 

     车险采取奖优罚劣，当车主的出现次数和赔偿金额达到一定标准后，第二年的保费费率会进行相应的浮动。会出现同车、同型、同时买而不同价的情况。大家都关心续保保费的事情，而且网传各种说法都有，但主流的一些政策还是给大家讲讲吧！

A.先说交强险！

但对同一车型，全国执行统一价格。对于普通的6座以下私家车，首年固定保费是950元。交强险根据上年出险费率调整如下，只按出险次数：

上一个年度未发生有责任道路交通事故 -10%

上两个年度未发生有责任道路交通事故 -20%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故 -30%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故 0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故 +10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故 +30%

另外，每发生一次酒后驾驶违法行为上浮的交强险费率控制在10%-15%，醉酒后驾驶违法行为上浮的交强险费率控制在20%-30%，累计上浮的费率不得超过60%。浮动具体标准由各地结合实际确定。目前交强险已经联网，各保险可以查到在去年在其他公司投保出险次数，所以哪里买交强险一样。

B. 商业险

      先说说商业险折扣和费率的故事：2003年1月，保监会就全面启动了车险市场化改革，取消车险全国统一颁布的条款和费率。不过，接下来几年，因为费率低、折扣高、赔付率高的围困，车险市场几乎全行业亏损。2006年，保监会为整顿车险市场不良竞争恶况，正式下文要求各财险公司自2006年6月1日起给予投保人的所有优惠总和不得超过车险基准费率的30％。

      所以到目前商业险各家保险公司的优惠政策每年都会根据各自情况有所调整，车型不一样，政策也会有所不同，具体情况相当复杂。另外，保险公司推出的保费优惠，只针对老客户商业险，如果是中途更换保险公司的话，哪怕上一年只出一次险也不享受保费优惠。交强险也是，只要出过险，次年就不会打折。下面具体说说（不一定准确，具体请咨询你的保险公司）：

   平安：上一年度只出险一次，不影响次年保费。如果出险两次，就要看理赔金额：理赔总额不超过上一年度的保费，则可与上一年度享受同样的优惠；如果超过，就要上调。

   太平洋：出险两次（含两次）以内的，商业险不涨价。只看次数，不看金额。

   人保：不出险或只出一次险，保费在标准保费的基础上打7折，电销还可以再享受约8.5折。出险两次，折后的8.5折就不再享受。如果出险三次，三次加起来的理赔金额不超过上一年度保费的（15万元的家用车约2500元），还可以在标准保费的基础上享受一点折扣。超过保费的，则不再享受折扣，甚至还可能上浮。    人寿：保费只与出险次数有关。出险3次（含）以上的，保费提高8%。

那小事故到底该不该报保险呢？

 

       学会了上述算法，又经过了认真的咨询你购买保险的公司，你应该清楚的了解了出险次数和你保费上涨之间的关系了吧！什么还不知道？罚你背诵本帖五遍！ 那么又有问题来了，出了小事故到底应不应该报保险呢？这里给大家一些技巧。一些小事故，你可以先报案先定损先修车，但是千万不要修完车后就去赔付。其实赔付问题，没有时间限制，哪怕你两年后去赔也可以。所以我的建议就是：出事故了，先报案定损修车（有些人建议小擦小碰就自己承担，个人认为先报个案定个损完全可以只要最后不去赔消个案就行），在这一年的保险到期之前一段时间，把手上的几张修理单看一下，比如人保2次，那就选两张最高费用的去赔，其余的必须打电话到保险公司消案（这步非常必须，你不消案保险公司还是认为你有一次记录），这样第二年保费不会增加。或者再仔细衡量一下，到底是把这几张单子都去赔付的划算，还是只赔两张省进本来要增加的保险费划算，这上面肯定有一个中间点，自己去衡量。现在很多保险公司你前一年赔付次数过多第二年就拒保，所以车友们还得注意这一点，自己仔细衡量，也可以咨询保险公司比如今年出险4次，一是否会被拒保二保费增加多少，到底哪个划算。

哈哈，打完收工！

不定期来此报到，继续学习，坚定支持黑兄~~

分两天才看完，感觉知识量好大。谢谢黑哥给福坛带来这么有分量的帖子！谢谢你这么无私的为大家提供这么专业的解答。希望永远都可以和你在这个帖子里在线交流！！谢谢！！

专题 12 购买机动车保险时保险公司的选择

    说过了购买渠道，接下来说一说保险公司的选择，一般来说，比较受认可的是人保、平安、太平洋三大保险公司，后起之秀大地、永诚、永安等等在一些地区做的也是不错，近几年人寿也加入进来抢地盘，这里说一点小知识：保险行业分寿险和财险，财险里分车险和非车险，保险公司的经营业务范围规定是很明确的，比如中国某某财产保险股份有限公司，那该公司是不能够做寿险相关业务的，比如中国某某人寿保险股份有限公司，那它就不能做财险相关的业务。

    大部分车主认为大公司就一定好，理赔快，财大气粗有钱赔，这个没有错，但是不全面。这里少说一些一般人都不知道的内容。

    首先保险公司是商业性的公司，是要盈利的，行业里有一个重要的名词—赔付率。简单说一年内赔的保险金除以一年收的保费就是赔付率，具体说就是一个业务保险期限内，如果赔的钱少于收的钱，再除去其他开销剩下的钱，就是这个业务的盈利。如果赔的钱大于收的钱，这个业务就是赔钱的，那就要做风险评估，看是否继续承保该项目，赔一年不要紧，几年拉平能盈利就可以。各地分公司的老总忙的就是三件事，多收保费、少赔钱、合理控制运营成本！保险公司的赔付率直接表现利润，哪个理赔经理不想干了，什么都给赔，只能是能不赔就不赔、能少赔就少赔，严格控制赔付率，这样才能多拿奖金。有兴趣的朋友可以去查一下数据，拿陕西省来举例，2013年全年车险的赔付支出和保费收入的比值，每个月都维持在55%---60%之间，为什么如此稳定，各保险公司理赔经理努力工作的成果。这些问题普通车主不会关注，但是车主却是其中参与者，吃着亏为这些数据做着无私贡献。

    如果一个保险公司在这一个年度里合同标的物遭受较大的损失，那赔的钱肯定就会比较多，那么这一年的利润就会比较低甚至会亏钱，举个例子，去年陕北暴雨，车辆受损都是小事，上百万上千万的大型设备、厂房等等才是大头，搞的某保险公司头都大了，一层楼的员工去驻扎陕北搞赔案，连很多修理厂都说，这个公司今年查的严得很，不好办啊。钱赔了利润少了接下来怎么办呢，第二年减损，加强核赔环节、严格控制赔付率、严查骗保的案件，把近几年的赔付率拉平，这样才能让企业正常发展，但是对于车主， 这就意味着切身利益的损失，原来一直觉得不错的公司，同样的问题今年怎么就各种麻烦，各种不赔，你要理解，这是任务所迫。

    简单先说这些，希望车主了解以上内容后，以后再选择保险公司时应多了解一些信息，根据所在地的情况，各方面考虑，并不是往年好今年就一样好。另外，大公司有大公司的优势，管理正规、网点多、服务好、笑脸相迎、理赔大厅都是高大上，但是也正是因为管理正规，灵活性上就欠缺一些。小公司虽然有它的不足，但有时劣势也会变成优势（具体就不探讨太深入了，大家凭想象吧）。有人说小公司穷，赔的时候没钱赔怎么办，这完全是误解，再小的保险公司，资本金也得是2亿起步，还有保监局监管着，而且在中国，保险公司基本都是很有背景的，追根溯源都是国家把控的，如果一个保险公司连一起交通事故都赔不起，那玩笑开大了。

继续学习了