汽车之家|车贷利率详细解读，真实结果超乎你想象！！【原创】|北汽新能源EV|论坛

车贷利率详细解读，真实结果超乎你想象！！【原创】

1 56 发布于 2015-08-01 09:48:56 只看楼主修改帖子

论坛上总有人问，车贷如何办理，利率是多少，合不合算，网上也有一些***解读，我感觉并没有说的很清楚，本文试图详细解读一下，如有疏漏，欢迎指正。
以大家常用的建行车贷为例，年利率为4%，为了方便计算，假设贷款10万，贷款期限为3年。
注意建行会要求你在第一个月就把三年的利息全部还清，然后每月还本金，也就是10万除以36，就是每月还本金的金额。

这里需要注意的是我们从建行借的本金实际上是逐月减少的，曲线见上图。

但是建行给我们计算的利息却一分也没有少，因为他让你一次性给还了，我们按照每月利息333.33，除以当月的贷款本金，乘以12就得到本月的年化利率。曲线如上图。

将上面两个图合到一款，就发现年化利率在前面30个月增长的还算缓慢，但是31月以后剧烈增加，原因是本金已经没剩多少了。
这样按照全部月份年华利率的平均值计算是16.697%，当然这个数字有问题，实际上主要是最后几个月猛烈拉高了数字，如果只计算到第31月，也就是上图两个曲线交叉的部分，那么平均利率只有8.78%。最后几个月的年化利率分别是28.79%，35.99%，47.99%，71.99%，143.98%。
也就是说，最后几个月是高利贷！！！

你可以假设你去银行活期存款10万，假设目前年化利率是4%，但是你每月都取出本金，银行给你计算的利息肯定是动态的，到了3年以后你总共拿到的利息肯定不是100000×0.04×3=12000，而是6166.68元。每月利息曲线见上图。
所以不考虑提前还款，建行车贷的综合利率为12000/6166.68×4%=7.78%！！！！
但是我们也可以考虑一下提前还款的因素，假设我们那么多利息没有一次还，而是按月还，那我们的钱可以拿来投资，按照保守的理财产品5%的收益计算，

那么我们3年的时间多交的利息可以产生875元的投资收益，这部分计算进利息里面，则建行的实际车贷利率为：
（12000+875）/6166.68×4%=8.35%！！

当然还有手续费，别忘了，一般2000块钱吧，不管是给谁，反正你掏了。

（12000+875+2000）/6166.68×4%=9.65% ！！！！！

所以贷款的朋友需要注意，如果确实是因为手头紧，那也没办法，当然你可以有别的选择，因为据我所知宁波银行和民生银行都有个人消费贷，这种是按月付息，先息后本的，实实在在的年化6.5%利率。如果你并不是缺钱，只是想着我自己的钱可以留着投个银行理财，6%利率轻松超过建行的4%，还有的赚，那你就算错账了！！！当然你可以投收益高的，比如P2P

搞定，打完收工。