我说一下我对汽车金融和银行贷款的理解。

现在主流的银行贷款，一般汽车销售员和银行贷款的人员都会使用所谓1年4个点，2年8个点，3年12个点这样的表述，但实际上他们有意无意的掩盖了这个真实利率的情况，实际上银行车贷或者啥信用卡分期手续费，年利率都应该在8%以上了，汽车销售员和银行信贷员都会和客户说一年利率4个点，但你要知道的是，银行贷款还贷都是采用等额本息或者等本还息这样的方式，所以你实际借贷的金额根本没有名义上的那么多，而正好是一半。

举个例子，GLK贷款30万，按照他们宣称1年4个点利息，你要付利息1.2万，有些银行甚至要先收这1.2万的利息钱，然后按照30万/12个月，每个月还贷2.5万元，如果利息不提前收，那么月供还要加上利息。具体采用等本还息还是等额本息还贷，这个月供都是有公式的，我就不展开了，大家有兴趣可以上网搜一下，这个和房贷的原理是一样的。

乍看似乎1.2万的利息对应贷款30万是4%的利率，但是由于每个月在还贷，你第一个月贷款是30万，第二个月还月供后实际贷款额只有30-2.5=27.5万了，然后每个月递减，而到最后一个月就接近于0了，这样全年每个月你平均借款额实际上正好是30万的一半，15万而已，如果按照15万一年交1.2万的利息的话，应该是8%的年利率，而不是销售等宣称的4%年利率。如果你贷款银行是提前收取利息的话，你实际的贷款利率还不止8%，这个大家应该比较容易理解，再加上4S店加收的1到2个点甚至更多的所谓手续费，实际贷款利率远远超出了8%的利率，遑论4%的年利率？

之所以要澄清这个年利率的问题，是因为我有感于汽车销售员和银行信贷员的误导，感觉他们不够诚信，实际上我们汽车消费贷款的利率远远不止4%，房贷利率都远远高于4%，作为借款的一方，如果我实在需要贷款，不是8%哪怕18%，只要我们需要都可以承受，但我希望能够正本清源，明明白白的知道自己实际贷款的利率，不要稀里糊涂的以为是所谓的低息贷款。搞清楚了这一点，哪怕是高利贷也是你自己的事情了。但遗憾的是，没有哪个销售或者银行信贷员会主动和你说清楚这一点。

再谈谈奔驰金融的问题。

汽车金融实际上计算还是比较正规的，汽车金融一般会有低利率，实际上是一种促销的手段，奔驰金融在官网有计算器，根据你不同的车型，不同的年限，不同的还款方式，月供和年利率都是不同的，必须指出的是，奔驰金融在这上面是规范的，没有像销售员和信贷员那样误导你年利率，他说的年利率都是实际利率。比如GLK一年有5050的3.99年利率贷款方案，就是指你先付一半车款，然后每个月还剩下一半车款的利息，，一年后一下子还贷剩下的一半车款，我计算下来是真实的3.99%的年利率，和银行贷款的所谓4%的年率实际差一半，奥妙就在于银行贷款的月供是要还本金的，而奔驰5050是不还本金的。

奔驰金融也有月供还本金的贷款方案，年利率都不同，年限越长，利率越高，具体可以去看一些官网的金融计算器https://www.mbafc.com.cn/calculator/Default.aspx，大家可以根据自己要的车型选择不同的方案来看。

实际上奔驰金融的利率确实还可以，有些方案比银行利率要低不少，因为这个是厂家的促销策略，但在实际操作过程当中，由于4S店会变相的收取所谓1个点或者几个点的手续费，实际上奔驰金融的优势就不明显了。我前两年申请的宝马金融2年的年利率才1.99,而且当时基本没收所谓的手续费，就相当不错了，这次在买GLK的过程中，都遇到了销售提出要收取所谓的手续费，而且是2点到4点的都有，真黑，如果30万的贷款额，就是6千到1.2万了，这个甚至高过了奔驰金融的一年的利息了，真是让人生气。

这次购买GLK，本来还想复制前2年买宝马的经验，申请奔驰金融，但由于奔驰金融低利率和保养礼包不可兼得，加之4S店要收高额的手续费，故而放弃了奔驰金融，至于银行贷款，由于利率不低，也要所谓的手续费，再加上银行贷款月供要还本金，压力不轻，所以无奈放弃了贷款，借了一部分款项后全款提车。当然本人的方案也不一定适合别人，我只是希望把这个贷款利率的问题能说清楚。

一时兴起，唠唠叨叨写了这么多，感觉写的不是很有条理，各位车友见谅，其实一直想写点关于车贷的东西，但由于懒惰一直未能成文，由于跟帖一个朋友，怕误解回复，一时没收住，希望能对银行贷款或者申请汽车金融的朋友有所帮助。缪误之处也请大家指正。毕竟这是我个人的理解，我不是金融从业人员，如果有专业人士能纠正我的错误，不胜感激！