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担保公司一般都是金融机构与银行合作,通过向银行交纳保证金,帮银行“代理”办理汽车按揭业务,也就是说,你表面上虽然是在担保公司办理按揭业务,但实际是相应的银行给你贷款,月供也是交到相应银行指定银行卡。中国早期的汽车分期市场,主要就是通过担保公司来完成的。然而,随着厂家金融的普及,银行直贷的渗透,担保公司已经越来越没有市场(近年主攻二手车贷款业务),但是很多没有整车厂品牌授权的汽车综合店(汽车城二级经销商等),为了赚取客户的高额利息差和手续费,还是会选择担保公司(客户利益对他们来说不是第一位的),当然,一部分不符合厂家金融和银行直贷资信条件的客户,也只能选择通过担保公司来分期买车,说直白一点,资质较低或风险较高的客户,厂家金融和银行都不想碰,就只能由担保公司来兜着了。
方案5、19款暗夜骑士担保公司三年期常规贷款方案:
指导价:385600元
纯现金优惠:30000元(常规市场行情)
实际成交价:355600元
贷款:248900元
车价部分首付:106700元(成交价-贷款额)
车辆购置税:31469元(原则上为开票价/11.3,实际国税缴纳为准)
保险:12500元(常规险种加盗抢,预估,实际出单为准)
按揭服务费:8400元(贷款额4%,我展厅要求是6%)
抵押服务费:1250元(最低有850元,各店不同)
续保押金:0元(大部分担保公司收取贷款额2%,贷清可退)
综合管理费:0元(也称综合服务费,部分4S店收取2000元起)
GPS安装:0元(大部分担保公司要求安装GPS)
上牌:800元(含工本及服务费)
首付合计:161119元(上好牌照可开车上路)
三年月供:7847元(总利息33602元已分摊到月供中)
小结:某些担保公司口碑不是特别好,部分不良担保公司还存在欺骗消费者,合同不规范,侵吞客户续保押金(保证金),甚至霸王条款故意放大车主违约责任而收取车主额外违约金,拖车费等等情况。但是,如果车主自己本身资信不佳,对贷款金额要求又比较高,在保证安全的前提下,在某些时候,担保公司的贷款方案,实事求是来讲,总成本还是会略低于厂家金融高额贷款方案的。别的不多说,如果要选择担保公司来贷款买车,注意两点:1,绝对不要交续保押金(保证金),不管他们事先如何承诺将来会全额退还。2,一定要和与4S店合作的担保公司来办理相关业务,万一出现什么问题,直接向4S店索责,不要期望自己找担保公司解决纠纷。
四、汽车融资租赁
正规的汽车融资租赁,我们普通消费者几乎接触不到,涉及到的主要是大客户相关领域,不再具体展开,简单说一说和我们日常生活有交集的,可归属到汽车融资租赁的以租代售业务吧。典形代表像1成首付弹个车,毛豆新车网之类的汽车新零售模式,以零首付低首付分期付款买车的形式做宣传,实际上,客户提车的时候签署的是租车合同,新车上的牌照也是人家公司牌照,而不是车主本人,你只是租车并不是买车,交的所谓月供,实际是每个月的租金。但是如果仅仅因为这一点,问题还不算特别严重,真正的问题在于第二年开始,真的要把这台车分期付款卖给你的时候,很大一部分车主,资信不达标,你得全款高价把这台二手车买下来,大家不妨想一想,冲着1成首付,零首付去买车的客户,他要是轻轻松松能拿出全款,当初也不会选择用这种方式买车。有些车主说既然我办不了贷款,也没有能力全款买断,那我把车子退了,不要了总行吧,答案是,绝大部分的时候,不行!理由是你的车子有过车损,你的车子行驶里程超过规定公里数了,你每个月付租金的时候,有过延误等等,防不防胜。那么,如果所有的一切都按照理想状态来,车主自己也理解整个购车过程是怎么回事,第二年办理真实分期的时候,资信也足够好,是不是说,这种方式买车就合适了呢?其实并不是这样,有这么几个方面,第一,从4S店或者普通经销商那里买新车,通常都是有优惠的,而以租代售这种形式买车往往优惠极少甚至直接按指导价销售,这可是明明白白的损失,别人优惠了多少,你就是亏了多少。第二,即使你全程顺利购车,对方也按照约定的月供来签贷款合同,你承受的不合理贷款成本,也已经远远超出普通常规贷款,更不要说和那些有免息政策的贷款方案来对比了。第三,你能保证自己,但不能保证别人。你1成首付买了车,上的是对方公司牌照,你是按月还款了,但万一对方公司因为各种原因出现经营不善的情况呢?我说得直白一些,人公司破产了,要清算了,你花了钱在开的车,是人家公司的资产,肯定是要收回去的,与你毫无关系,关于这一点,它和普通的汽车按揭贷款是有本质区别的,普通汽车贷款,车辆登记证书上面是你车主自己的名字,即使抵押了,更多的意义也只是让你在贷款期间,车辆不能交易,过户,转藉,你还款还一半没钱还了,银行或金融公司把你的车子拍卖掉,扣掉贷款余额和其它费用,多出来的钱总归还是车主自己的。综上所述,这部分内容我就不作小结了,我个人的建议,别去碰这种1成首付买新车所谓的“汽车新零售”,只要你买了,无论过程如何,结果如何,你从付款的当天起,就已经失败了。
做个简单的总结说明,首先来说,我列举的贷款方案,车价优惠是参考我们杭州当地4S店3月份的市场行情,随时可能变动,里面的其它相关数据,我算完一遍之后,就懒得去验算(鱼哥也不是懒了一天两天了,哈哈),可能不完全精准,有错误的话,希望大家帮我指出来,我会及时修正。其次,可能有朋友会问,鱼哥你觉得选择哪种贷款方案最划算,其实没有最划算或者最好的贷款方案,因为全款才是最划算的,所以,没有最好,只有最适合你自身条件和自身需要的贷款方案,通过细致沟通之后,有经验的销售顾问是可以制定出最适合客户的贷款方案的。最后,大家如果在办理汽车贷款过程中有什么需要了解的,可以跟贴向我询咨,你也可以把销售顾问列给你的贷款费用明细发图上来,哪些费用是合理的,哪些费用不应该收,鱼哥多少还是知道一二,大家可以一起探讨,如果涉及到个人隐私,我的消息来信设置是公开的,谁发给我的信息都可以收到,欢迎发消息和我交流,谢谢大家。