专题 6 介绍一下你所不知的保险行业

    大部分人接触保险行业主要两个途径，1 购买车险；2 购买寿险或意外险。所以很多人印象中保险行业只有一个机构，保险公司！以下内容，一起了解一下为我们转移风险的这个行业，以便帮助大家更高效的处理麻烦。

    保险行业说起来也是挺高大上的，混金融圈的，投保人付出较少的资金，给未来可能面临的风险提前准备一个保障，说简单点就是100个人可能面临同一个风险，于是一个公司给这100个人说，一人出10块钱，凑1000块给公司，某一个人或几个人遭遇风险时该公司按合同给予经济赔偿，助其渡过难关。100个人同时遭遇风险的概率很小，而且保险公司设置一个系数，也就是核保干的事，比如你出10块钱，当你遭遇风险时最多给你赔100块，这样，保险期限内，假如3个人遭遇全部损失，共赔偿300块，4个人遭遇部分损失，就算一半，共赔偿200块，那么这个保险期限内，保险公司收了1000块，赔了500块，剩余500块，抛去运营成本等剩下的就是利润。有人也许疑问，风险怎么能由人来预测？几个人遭遇损失能预料到？那么这个问题就是一门科学了，概率问题，保险公司有专家做核保，你只需了解一点，不可把控的风险项目，保险公司第一不会推出该类保险产品，第二绝对不会承保这样的项目。不能说每个项目都不亏钱，但整体上肯定要盈利。

    那么有些土豪是不是有这样的想法，高薪找几个专家，拉支队伍也来搞保险，这就关系到了保险行业的一个特点，许可制度。国内的保险业相对欧美起步晚，即使到现在也落后几十年，经历了混乱到逐渐正规的发展过程，这个过程中很重要的一点就是监管制度的完善，其他各种细则先不说，首先保险行业有个门槛，想玩这个游戏，需要许可。机构想做业务，除了需要工商、税务等行政审批之外，还需要中国保监会的许可，也就是说得符合条件，才给许可证，机构才可以开展业务；个人想从事保险行业，比如保险销售，也必须通过考试，获得从业资格证后才可以开展工作，即使是保险行业的高管，也必须参加相应考试，才能够坐上高管的位置。机构或个人在玩这个游戏的时候，违反了游戏规则，保监会就会做出相应处罚，最狠的就是收回许可，踢出局。和银行、股票、基金等比较相似，我说了，都是混金融圈的么。

    上述中我说“机构”而不是保险公司，这就回到开篇时说的问题，保险行业并非只有保险公司。除了上述提到的保监会之外，还有其助手保险协会，这两位是保险行业的监督管理者、游戏规则制定者，也就是保险行业的上层建筑，可以称之为“领导”。其次是大家比较熟悉的保险公司，市场的主力军，收钱和赔钱的主体。再其次说一下大家了解比较少保险中介，在国外，保险中介是开拓市场、维护市场的主力军，在国内，大家却了解甚少。保险中介由三类机构组成：1 保险代理；2 保险经纪；3 保险公估。

    保险代理大家见得比较多，比如车险销售，4S店的保险销售就常见代理公司，还有一些修理厂、代办汽车相关手续的公司等等取得代理资格的机构，市场上保险代理公司和代理人的体量很大，大家常见的做保险的人，不是保险公司的就是代理公司的。

    保险经纪是大家比较少见的一类，他和代理有点像，但是市场上体量很小，能通过保险经纪人从业资格考试的也是非常少的，换句话说，就是专业能力方面要求较高。这里为了更好的让大家理解，我就对比保险代理来简述一下。保险代理公司进门条件其中之一是注册资金最低200万，而保险经纪的门槛是5000万；保险代理代表的是保险公司的利益，为保险公司负责，销售保险公司的产品，代为收取保险费，从保险公司处取得代理费，保险代理主要拓展中、小型企业和个人业务；而保险经纪是站在客户的角度，为客户负责，提供相对专业的风险管理、保险安排、协助保险索赔和追偿的全程服务，而这些服务并不需要客户多花一分钱，保险经纪的收入由保险公司根据业务保费支付一定比例的佣金，也就是说客户找保险经纪不多花一分钱的前提下可以获得更优质的服务。保险经纪主要开展中大型企业项目。

    除了保险代理和保险经纪，保险中介还有一个重要分类----保险公估，公估公司常见于二线以上城市，是一个评估机构，比如，某业务出险，客户核损1000万，保险公司核损300万，中间就产生了700万的差价，就存在扯皮问题了，那这时公估公司就可以介入，通过专业技术进行评估定损，然后客户和保险公司再根据公估公司的评估报告进行协商，依然无法达成一致的情况下，如果诉讼，公估公司的评估报告会成为一份证据作为法院审理案件的参考。至于公估费用谁来支付，一般在该业务签署保险合同的时候会在合同里提前约定。现在公估公司也是多样化发展，除了大型企业的业务外，车险的公估业务也比较多见，比如车辆损失，保险公司说赔3000，车主说要20000，谈不拢，扯皮，那就可以找公估公司来确定，这个业务有标准的收费细则，一般由车主支付。

    综上，保险行业常见的机构有保监会、保险协会监管机构外，保险市场由保险公司、保险中介（保险代理、保险经纪、保险公估）组成。介绍这些，希望可以帮助大家在遇到保险问题时，相应的问题找相应的机构，高效处理麻烦和挽回损失。

我新手，感觉收益良多。一定好好拜读。

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案例分析 8

    网友：今天倒车没注意，把路边的的一个液晶屏幕架子给撞坏了，唉，自己太不小心了，交警一会就来了，单方事故处理起来也不纠缠，我全责。保险给定损1000，但传媒公司给的发票7000多，要全陪。很郁闷，自己修车倒花不了多少钱，保险基本报了，不过所有的钱我自己要先垫上，后面保险再给报，我想问下，我自己垫了保险多久能报下来，以前事故修理厂就给处理了，现在却要自己掏腰包，烦死了。

 

黑monkey ：  

    修理厂能处理的也就那种小的车损，一点点难度的就不理了，你问问哪个修理厂或4S能处理人伤事故的，修理厂是要挣你钱的，这种事故一分钱挣不到，要挣得再做一个更大点的事故把这个事故的损失包住，还要有利润，这么大风险，整个几百块也划不来，所以没人会管你。

    保险的正常程序是你先给别人赔钱后再给你赔付保险金，现在小金额的案子很多当天执行预先赔付到账，便捷多了。

    你的事故问题麻烦在那个屏幕提示架子上，保险公司定损是修复，市政或传媒公司肯定是要换新的，7000块一个架子，钛合金的啊？估计是要连液晶屏也换掉，而且公共设施都是招标的，标的价格的水份我就不多说了，但人家提供的发票肯定是合法的。这个差价有办法搞下来，但有些办法只能实际操作，文字理论解释不了，你找给你卖保险的去想想办法吧。

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楼主好人！帮我分析一下。本人3月份驾驶机动车与摩托车碰撞导致对方右下胫骨下段骨折及腓骨上段骨折、右足第2跖骨基地部骨折。现在花费医疗费用2W多，自己垫付1W多，保险公司垫付1W，对方出院在家休息。出院后没探望也没电联。因为骨折打了钢钉所以后期还要手术拆除，没有结案。我车险30W，不计免赔。责任认定书下来是我主责他次责。

1、伤者期间的费用都是由我垫付的，后期还有个钢钉拆除我还有必要垫付吗？因为他也有责任。

2、伤者的伤势可以定残吗？定残是如何赔付的？

3、后期赔付问题应该注意哪些？

一个一个字的看了楼主的发言，大爱啊 楼主好人 希望楼主继续更新！支持

记号，好好学习一下