专题 10 如何选择购买车辆保险的渠道

    目前可以购买机动车保险的渠道越来越丰富，给车主提供了很大的便利，传统的保险业务员、保险公司柜台、车管所、4S店等代理公司的基础上，现在电话车险、网络车险也得到了快速的发展，包括利安社区、小区物业代售等便利服务越来越多。

    很多人讨论哪一个购买渠道更好，便宜又能够获得较好的理赔服务。这里说一下个人观点。

    我不能说某一个渠道一定比另一个渠道要好，好只是相对的，各个渠道都有各自的优劣势，我们要看哪一个优势更有利与车主，比如传统渠道，优势在于售后方面，劣势是售前没有电话车险和网络车险便利和便宜，电话车险有保监会规定的低于传统渠道15%的优惠政策，打个电话上门服务，但是一旦出险，车主更多的是自己跑手续，小案件体现不出区别，严重一点的车主就会束手无策。那么保险到底是便宜重要还是售后更重要呢，显然，保险这个特殊的产品更应该注重售后。

    比如说其中的一个方面，中国社会是个人治社会，权在人手里，各行各业都一样，保险也不例外，保险行业是国内出名的多霸王条款、高投诉率的行业，保险产品又是个摸不到的特殊商品，收你100块钱的保费，就承担100块钱相对应的保险责任，绝不会超出保险责任给你多赔偿，但是不超出限额的范围内如何给你赔偿就有很多内容里，比如保险限额10000块，10000块之内给你多赔还是少赔，一般车主根本不知道如何争取，这个范围就是人治的范围了。相较于电话车险，传统渠道的精英在人治这个范围内都有着自己的方法，电话车险却根本做不到。

    再说另一个角度，前几天拿到一分保单，某公司的电话车险，看了觉得很无奈，三者险买了10万，不计免赔只附加了车上人责任险一项，约定了驾驶人，之外还多了一个驾意险，这一看就是被电话车险做手脚的保单，我问车主你知道驾意险干嘛的吗，回答不知。我说你都不知道你买它干嘛啊，答曰没买啊，不懂啊、、、、，对于这种电话车险瞒骗行为我见过的不是少数，车主拿着这种保单真出现意外那后果不可想象。你买了车上人险种还买驾意险，真要用这么多钱给自己治疗那事故会多严重啊，你三责买十万够吗，并且还没有不计免赔。这个保单整个险种搭配根本没有站在车主的角度，完全是为了卖出一份保险，拿一笔提成，电话销售利用车主缺乏基本保险知识，以便宜和便利的诱惑给车主一张根本不保险的保险单。

    至于网络车险，和电话车险基本差不多，而且因为面世时间短，暴露的很多问题没有法律上的支持，纠纷不断，任何事情发展都要有一个过程，不管是传统渠道还是电话车险都是这样发展过来的，但是车主要不要为事物的发展牺牲自我成全他人，选择权在你们手里。

    按上述的说法，是不是传统渠道就一定好呢，这个肯定不是绝对的，传统渠道内也是鱼龙混杂，有精英也有“骗子”，找到精英的概率很小，遭遇“骗子”的概率却很大，或者也不能说是骗子，是业务能力太低，需要成长过程。比如我陪朋友去4S店，驻店销售极力推荐在店里买保险，以后出什么事4S店给处理，我随便问了一个：不计免赔是什么意思。答曰：买了这个就是什么都赔。我无奈，问人伤事故你们怎么处理。答曰：这事你不管了，我们联系保险公司帮你处理。我只想说：我TMD最烦听到‘这事你不管了’这句话，这世界上除了父母等至亲可以做到让你完全不操心之外，谁说这句话都不靠谱！

     所以没有那个渠道一定就特别好，只是相对而已，归结一句话，车主自己不懂，那个渠道都有可能坑你，普通车主买保险不至于把保险法、合同法都研究透彻，但对花钱买的产品有个基本了解还是应该的，更何况这还是一份为你抵御风险的特殊商品。