（首先说明一点，各地的保险折扣率、理赔方式、定损流程、索赔程序都各不相同，本贴仅作参考，具体事宜请与自己的保险代办员、4S店核实） 一、理赔过多是否会导致第二年保费上涨？ 这个当然，第二年续险的时候，保险公司会根据你上年理赔的金额来定折扣率。这导致很多兄弟出点小擦伤就自己出钱修了，可是日积月累，每次擦挂一两百，一年下来也得几大百，算下来不比续保时的折扣便宜，如果来一次大的事故不得不理赔，那前几次咬牙自费就白白浪费了。所以，我的观点还是有险就索赔，不要以为一年内我只会出这一次险，路上车多，谁难免不出点意外呢？特别对于新手，擦挂更多。 最重要的是，在续保的时候，你还有权选择另一家保险公司，上一家公司不打折，新公司可不管，为了拉你这个客户，一样有高折扣率来吸引你。 举我本人的例子来说，头一年在中国人保上的险，一次意外撞到花坛上，右前轮、板、轴全换，总费用8K多，加上划痕、擦伤，总理赔金额超过一万，第2年续保不再打折，马上换平安保险，一样六折。 二、在4S店买保险有什么好处？打折不？ 好处很明显：代索赔。只要不涉及人员伤亡，4S店可以代办一切手续，包括垫资。简单地说就是你把车开到4S店（如果伤重就叫4S店来拖，不用你出一分钱的拖车费，4S店知道转嫁到保险公司的），然后走人等4S店通知，车修好后直接来领车就行了，不用你自己垫资，不用你自己去保险公司报销，不用你自己与保险定损员谈判，一切都不用你操心。 4S店上险一样有折扣，可能比外面小公司的代办要贵一点点，但比起带来的便利来说，这一点点费用根本不算什么。 另外，对于可修可换的件，4S店都会选择换件而不是修理，至于定损员那边，它有办法搞定。 （下面我会举我最近这次事故的例子来说明4S店为什么愿意换而不愿意修） 三、单车事故理赔手续 A、如果是在4S店上的险，无人员伤亡，被撞物不需要你赔偿，就直接把车开到4S店，交给他们来处理。 B、如果事故较大，或有人员伤亡，或被撞物要你赔偿，请首先通知保险公司出现场，根据他们的要求，再决定是否报交警。注意，如果保险公司的人要求你理赔时出具交警证明，一定不要马虎，必须报警，不然理赔起来很麻烦。 四、双车事故 A、如果有人员伤亡，一定不能私了，马上报122和保险公司出现场。 B、如果无人员伤亡，先报122，同时与对方沟通，问清对方是否在当地上险、是否是大保险公司（与4S店有协作关系的大公司，如人保、平安等），是否上了三者险和车损险，是否有不计免赔。如果有一方是外地保险公司（或其他理赔起来很麻烦的情况），最好私下商量各自50%责任，请求交警判各自修理自己的车辆，当然，全责方应该私下给无责方一点经济补偿，包括误工费和第2年续保费上涨的差价。 下面重点说说双车事故（我刚刚经历的一个实例，希望对各位兄弟有所帮助）： 事故描述：上班途中，经过一个无灯无警的十字路口时，被一辆桑塔纳撞击左后侧，导致原地旋转近360度，左后轮移位、左后车门和翼子板变形。对方车辆前仓变形、水箱漏水、气囊开启。我自己额头、膝盖、左肘被擦伤。 （撞击过程中还算清醒，紧握方向盘未转动，否则可能侧翻） 开启应急灯，立刻下车远离道路（希望各位兄弟也要记住立刻远离事故点到安全地方），同时对方驾驶员也出来了，双方互相问了下是否受伤，马上报122。大家都不愿意出事，但事情一旦发生，切记要冷静，不可争吵，埋怨（吵来吵去也无用）。 （在等待交警的过程中，由于没有双车事故的经验，所以没有问清对方保险的情况，所以导致了以后的麻烦事，下面会说到） 交警先到，先询问有无人员伤亡，然后在查勘后认定对方全责，并现场给对方出具了处罚书。（这里给各位兄弟一个同类事故认定的口诀：无灯无警，右车先行。这是指在没有交通信号灯、也无交警指挥的十字路口，两车行驶方向交叉时，应该让右方来车先行。对于我来说，对方从我左边来，对于他来说，我的车是从他的右边来）。 处罚书出具后，交警出具调解书，内容是“由对方负责修理两车，损失确定后以现金方式了结”，然后问我是否需要拖车，我说我自己叫拖车（交警拖的话会有200元的拖车费），交警叮嘱了几句就离开现场了。 接下来是双方保险公司到场，我的公司先到，问明责任后照了几张照片就离场了（因为交强险的原因，由我的保险公司赔付对方保险公司100元），对方保险公司到场后拍照，此时我的4S店员工也到场了，保险公司叫他们拖车，并强调拖车费免单，因为保险公司和4S店有协议，如果4S店不同意免费拖，就由保险公司拖到理赔中心，以后4S店还是要免费去拖的，简单地说，就是4S店想做这单生意，拖车费就应该免单。这里要注意下，如果事先未说好，以后这200元的拖车费可能会扯皮。 这些事情处理完毕后，与对方协商，下午两点一起到4S店去商量定损的事情，然后我就去上班了，车子由4S店负责拖走。 －－－－－－－－ 彪悍的分隔线 －－－－－－－－－－－－ 下午去4S店，麻烦事情来了，对方是外地车，不是在成都市买的保险，要定损的话，必须由对方保险公司授权成都公司来处理，并且有授权额度。等到这边把照片和查勘记录传过去，对方再授权过来，已经是第三日的上午了。 第三日上午，成都公司收到金额为一万元的授权委托，但定损员和4S店认为额度不足，必须要一万五才能开始定损，双方开始扯皮，后来我在电话里他们发了通脾气，好不容易才决定先开始定，如果不足再追加。 （这里说说为什么要先估算金额才能开始定，原因是必须要先把肉眼能看到操作的件全部换成好的，才能上电脑检测，电脑检测到有新问题再换那些肉眼看不到的地方） 下午开始拆门，当事双方离开4S店。 第四日是星期天，在家静养一天。 周一上午和对方如约来4S店，被告知要下午才能完全定损 下午终于把四方约齐（我、对方、保险公司和4S店），开始一项一项的定，所幸电脑检测底盘无碍。四方不停商谈，从我的角度上讲，当然要求所有受损的件都换，4S店也愿意（有时地方如果是敲补的话，一来它赚不了多少钱，二来工人也麻烦），从保险公司的角度上讲，它宁愿能修就修能补就补，最后大家好不容易达成一致，所有件全换新的，但对方私人要承担一小部分。 最后大家签字，4S店开始修，约定一周后取车，取车时由对方垫付现金。 －－－－－－－ 再分隔一线 －－－－－－－－－ 下面是本次事故的总结： 1、开车一定要小心谨慎，在视线不好的地方请减速 2、出了事故双方都应该冷静，不要争吵。 3、本着节约金钱和时间的原则来处理问题。 4、对保险公司有时候态度应该强硬一点点。 尽管还最后了结此事，但当事双方自始至终都很冷静，无责方未向有责方提出任何过份要求（如误工费、医药费等），虽然出了事故，但大家商谈起来都比较爽快、客气，并未因此事而成仇家，在最后定损报价时，有些自费项目，对方主动承担了，没打麻烦。 这里有这么一个法律上的问题：误工费是否应该向对方提出。从某些资料上看，因车辆损失的误工费属于间接损失，可能不被支持（与人员受伤形成的误工费不同），另外，一些小擦伤，本来也没打算去医院看，就没必要向对方索要什么医药费用。一句话，与人方便，自己方便。除非对方不讲道理。 此次事故唯一的麻烦事情就是对方不是在本地投保，理赔起来很麻烦，而且每次都必须对方到场，如果对方避而不见，甚至是外省的，就更麻烦了。现在回想起来，如果当时请交警判各自承担一半的责任，自己修自己的车就方便多了。 一个小插曲：对方是老司机，一直坚持上全险，但今年却未上车损险，结果损失大了，修理厂报价是一万六以上，只能自己承担。在此深表同情，也希望各位兄弟尽量不要不保这个险，更希望大家开车小心，一路平安。 同时感谢对方在处理本次事故时的积极态度，祝你的车辆早日修复，平安顺利。 又：感谢各位兄弟抽空看此贴，说不定此贴能对今后理赔有所帮助，更希望大家永远不需要理赔！！