开了14年车，一直以为买了200万第三者险就万事大吉，直到去年帮亲戚处理完一起交通事故，才发现自己被“高保额”忽悠了。亲戚开车撞了骑电动车的路人，对方住院花了52万，本想着200万保额绰绰有余，结果保险公司只赔了34万，剩下的18万全得自己掏。这事儿让我彻底醒悟：200万三者险不是“万能盾牌”，里面藏着的坑，哪怕老司机也容易踩。

其实很多车主都跟我一样，买保险时只盯着“200万”这个数字，觉得保额越高越安心，却从来没仔细看保单条款。2025年车险市场虽然更规范了，三者险保额上限都提到了1000万，但那些隐性限制、免责条款还是没消失。今天就用真心话扒一扒这些坑，再说说怎么买才不花冤枉钱，不管是老司机还是新车手，看完都能少走弯路。

医保外用药不赔，进口药、支架全得自己扛

这是最容易踩的“大雷”，也是2025年车险理赔纠纷最高发的问题，占比高达35%。三者险默认只赔医保目录内的用药，可真遇上重伤事故，医生大概率会用进口抗生素、靶向药，或者需要装假肢、心脏支架这些昂贵医疗器械，这些医保外的费用，保险公司一分都不赔。