前言

我自己的座驾是2022款深蓝SL03增程版，从2023年6月提车到现在，用车已经有三年多时间，表显里程四万五千公里。作为一台可油可电的家用新能源轿车，平时市区用电通勤，节假日会跑长途自驾，车辆使用场景比较丰富。

在车险这件事上，我也实实在在踩过坑。第一年新车在4S店内投保，刚提车什么都不懂，销售一通讲解，稀里糊涂叠加了不少用处不大的附加险种，整套保费花了大几千。经过这几年续保、多家渠道比价，也慢慢摸透了新能源车险的门道。

新能源车型和传统燃油车车险有部分差异，不少险种、理赔细节很容易被忽略。今天就结合深蓝SL03这台增程车的真实投保经历，跟大家好好聊一聊车险怎么选，哪些必须买，哪些可以直接舍弃，续保怎么比价砍价，还有很多车主不知道的保险隐藏福利，给新手车友一份可以直接抄作业的参考。

一、晒晒我的保单，说说我自己的投保搭配

我这台深蓝SL03增程，属于第四年续保，全程没有出险记录，属于标准的无事故优质客户。先说说我最终敲定的投保方案：交强险是国家强制购买，没有选择空间；

商业险部分，机动车损失险、300万额度第三者责任险，不计免赔现已并入主险，不用单独勾选，除此之外没有选购其他五花八门的附加险种。

今年整套保险落地总保费四千出头。对比第一年新车4S店投保六千多的价格，无出险之后保费下降非常明显。很多新手容易陷入一个误区：险种买得越多就越安心。实际上很多附加险实用性很低，花的都是冤枉钱，就算是新能源车型，也不需要把所有险种全部拉满。

很多车友会问，三者到底选100万还是300万？这也是论坛里经常争论的话题。放在早些年，100万三者额度很多家庭完全够用，但是放到现在城市路况，豪车越来越多，行人赔偿标准逐年上涨，一旦发生比较严重的交通事故，100万保额很容易就不够赔付。多花一两百块钱，把三者提升到300万，换来更高的保障，在我看来这笔钱花得非常值得。我这台深蓝SL03经常跑市区和高速车流大的路段，直接选择300万三者，条件允许甚至可以考虑500万额度，差价并不大，风险却可以进一步降低。

车损险我是必买的。新能源车型车损险包含电池相关保障，新版车损险保障范围已经整合升级，包含了车辆自身碰撞、倾覆、火灾、外界物体砸伤，还有暴雨泡水、自燃、玻璃单独破碎等多项责任，不用再单独去买一堆零碎小险种。不少老司机会说车龄大就不用买车损，这个也要分情况；我的深蓝SL03目前车况完好，电池也是核心贵重部件，所以车损险依旧是必选项；如果车子已经很老旧，本身二手车价值很低，可以酌情考虑放弃车损险。

二、必买清单与保额建议，新手别再乱勾选

必买部分

1. 交强险：强制险种，不买车辆不能上路，年审也无法通过。赔付额度有限，只用来赔付对方，保额不高，只能作为最基础兜底，千万不要觉得有交强险就万事大吉。

2. 第三者责任险：用来赔事故当中对方的人伤、车辆、财物损失。个人建议优先选300万保额起步。不要抱有侥幸心理，不怕一万就怕万一，多出一百多块，能够极大降低重大事故带来的经济风险。日常通勤、经常市区跑的车友，不建议只买100万。

3. 机动车损失险（车损险）：赔付自己车辆的维修费用，对于深蓝SL03这类增程车型，车损险包含动力电池的相关保障，这点尤为重要。现在新版车损打包了很多老版本单独售卖的附加责任，像涉水、自燃、玻璃、盗抢全部整合在内，不用再额外花钱。

不建议盲目购买，可以酌情舍弃的险种

1. 车上人员责任险（座位险）：很多销售会大力推销。如果车上经常载家人朋友，可以简单买低额度；但大部分情况下，车上人员保障，人身意外险性价比往往更高。座位险单座保额低、保费并不便宜，不是必选项。

2. 划痕险：现在已经很少单独售卖。小划痕如果走保险理赔，会影响次年续保折扣。我的深蓝SL03车身有细小剐蹭，都是自费修补，不值得动用保险。

3. 各类增值附加险：轮胎单独破损险、零部件更换险等等。价格不低，触发理赔门槛很高，普通家用车实用性不强，大部分车主可以直接放弃。

很多4S店新车保险套餐，会把一堆鸡肋附加险打包进去，保费直接拉高一大截。大家拿到报价单，不要只看总价，逐条点开看清楚每一项险种，没有必要的项目完全可以直接划掉。新能源车型投保，重点确认车损是否完整覆盖三电系统，避免出现保障遗漏。

三、保险里很少有人提的隐藏福利，很多车主从来没用过

绝大多数车主买保险，只知道出险修车理赔，却不知道车险保单里面附带很多免费权益，白白浪费。这些权益不需要额外花钱，只要你投保了对应商业险就可以享受，我开深蓝SL03就用过其中一部分救援服务。

第一个就是免费道路救援：包含拖车、搭电、换备胎、送油、紧急加水。车子半路电瓶亏电打不着火、轮胎爆胎，直接拨打保险公司官方客服电话，符合距离范围之内可以享受免费救援。注意要看清楚条款，每年有使用次数限制，拖车有免费公里数，超出范围才需要自费。车子抛锚第一时间先联系保险，不要直接找路边修理厂，路边店的救援收费往往很贵。

第二个，免费代驾服务。不少保险公司每年会赠送数次代驾权益。逢年过节聚餐喝酒，就可以把权益用起来，很多人买完保险完全忘了有这一项，白白过期作废。记得在保险公司APP或者公众号里面查看权益次数，注意使用时间限制。

第三个，年检代办、洗车、机场停车券。各家保险公司赠送权益不一样，有的提供代办年检服务，部分会给到洗车券、短时停车券。这些都是保单附赠，不用额外花钱，记得定期查看，避免到期直接清零。

这里提醒大家一点：这些属于增值福利，不同地区、不同投保方案赠送权益不一样，不是所有保单全部都有。下单投保之前可以主动跟业务员确认清楚赠送权益内容。

四、车险省钱攻略，续保比价、砍价避坑干货

很多车主每年续保，等着保险公司短信报价，报多少就付多少钱，不知不觉多花不少钱。结合深蓝SL03两次续保的经历，掌握几个小技巧，就可以省下不少保费。

第一点：续保不要等到到期最后一两天再办理。车险一般可以提前30天续保。临近到期各家报价会收紧，优惠力度会缩水。建议到期前20天左右开始询价，这个时间段折扣力度普遍最大。不要等到保险彻底过期，脱保上路不仅没有保障，再次投保部分优惠也会受影响。

第二点：多渠道比价，不要只听一家业务员报价。同一个险种方案，4S店渠道、线下业务员、保险公司官方APP，给出的最终到手价格会存在差距。可以同时找两到三家不同渠道，把完全一样的险种、一样的保额发给对方报价。对比的时候，重点看实际支付总价，不要只看保单上的标注保费，要把返现、赠送券全部算进去。新能源车型报价，不同公司价格差异会比燃油车更明显，多对比收益很高。

第三点：出险记录会直接影响第二年保费。这是非常关键的一点。小刮小蹭，维修金额很低的情况，尽量自己自费处理。一旦走保险出险，次年保费上涨的金额，很可能比修车花费还要高。举个例子，几百块的小剐蹭，如果报保险理赔，接下来一两年的保费上浮，算下来得不偿失。建议：小额事故优先自费，较大损失再走保险。

第四点：学会砍价，分清哪些可以砍掉。拿到报价单，先把完全没必要的附加险全部剔除。确认交强险、三者、车损这几个核心险种不变，其余鸡肋险种全部删掉。业务员经常会推销的各类增值包，大多可以拒绝。很多渠道投保之后会有返现福利，投保前提前沟通确认，落实清楚，不要口头承诺。

同时也要避坑，不要一味追求最低价。个别小代理为了压低报价，会偷偷降低三者保额，或者悄悄删掉车损里面部分保障，看着总价很低，实际保障缩水。比价的时候，一定要核对清楚险种名称、保额，不要单纯对比价格数字，新能源务必确认三电保障正常包含在内。

五、日常用车保险的一些心得体会

车险本质是风险兜底工具，我们买保险，买的是保障，不是把所有大小问题全部指望保险报销。开深蓝SL03这台增程车之后，我也看到新能源车主容易走两个极端：要么什么险种全都买上，花大价钱求心安；要么觉得自己开车技术好，只买一个交强险就上路，一旦发生重大事故，会面临巨大经济压力。

结合我自己这么多年用车经验，家用普通增程私家车，交强险+300万三者险+车损险，这套组合就可以覆盖绝大多数家用场景。其余附加险种根据自身实际情况按需选择，不要盲目听从推销。

还有一个小细节提醒车友：发生事故之后，第一时间保护现场，优先报警以及联系保险公司，不要私了之后再报保险，很多情况私了之后保险是不予赔付的。保单、保险公司客服电话可以保存到手机，万一在路上出状况可以快速联系。

结尾

买车险这件事，里面门道不少，销售的话术五花八门，新能源车型还多了三电相关需要留意的细节，很容易踩坑。希望这篇以深蓝SL03增程车主视角的分享能够给刚买车的新手朋友带来参考，不用再被各种套餐绕晕，做到明明白白消费。

也欢迎各位车友在评论区聊聊你的车险搭配，你每年车险大概花多少钱？有没有踩过车险相关的坑，一起来互相交流避坑。