案例分析 15

网友：你好，黑兄弟！我在其他地方看到的事故，转过来你帮忙看一下，谢谢！

本人开车和自小有小儿麻痹症的农村老头开的电瓶三轮车轻微刮察导致他摔伤。对方的骨头骨折。住院41天已经（其中打针20天）。共花费医院6000多。其中我垫4000。现在调节。交警和对方有交情。调解责任我8他2。现在调解明细。我方付医疗费6242。医院伙食补助41天*30住院护理费41*84=3444交通费41*10=410 后续治疗和误工费131*84=11004（保险公司是55元一天和90天对方无工作本来无劳动能力）总共22330。我要是接受到保险公司要亏7000多。我不接受。请指点多少才是合理。要是走司法程序好不好

 

黑monkey：

    1 首先不是任何事故走司法程序都好，怕你拖不起，保险不会给你报销律师费，不要认为保险公司的律师会帮你，人家的当事人是保险公司，你说的那7000块差价保险公司的律师会帮你管保险公司要吗？有的案子诉讼后不但没要回来钱或要回来的钱太少，还要赔钱，诉讼也是有风险的。

    2 我看了一下你说的七千差价主要出在后续治疗费和误工费方面，上面提到的护理费应该应经包在医疗费里了，这个护理并不是专人护理，是医院的一项服务，还有保险公司可能不会认你8他2的责任划分，必须要在调解书里写的很清楚，遇到保险公司讨价还价，必须就坚持按事故调解书的内容确定赔偿。

    3 后续治疗费要医院或鉴定机构提供相关证明，有证明保险公司就不能抵赖，如果拿不到证明那就等后期实际发生后在赔偿吧。

    4 误工费对方没有工作没有劳动能力，何谈收入，或者何谈收入减少，拿低保的并不会因为躺病床上就不给发了，这个就不存在误工费，但是对方不会傻到这么说吧，最多说无法提供相关证明吧。没有证明的按当地相关行业或相近行业职工上一年度的平均工资计算赔偿，但是！！保险公司是按行业标准来处理，这个肯定有差价。

    7000块差价，这个要是我客户的事，我可以处理掉，但是你那边的事我没办法。

此帖不頂，天理难容啊。

我来说一下我的经历吧。去年的这个时候我下班后开车去料场看一下卸料的情况，到了料场公路很慢的速度，大概30-40码边开车边往右边看卸料情况，结果前面弯道突然冲出一个电瓶车，与我同方向行驶，结果我看到他的时候一个急刹车还是撞到他了，当时他就睡在地上呻吟，我把车停下，下去问他有事没有，他说头晕头痛，我把他扶到路边坐着然后报警，找救护车，找保险公司，救护车来了，我跟随伤者一起去了医院，医院先让交5000，我交了，然后做检查，医生说颅内有1毫升出血，应该没有大碍，明天上午在照一次，如果没有出血修养几天就可以出院了，结果，第二天上午检查，颅内出了30多毫升血，需要马上开颅手术，给我吓坏了。然后手术，到处借钱，后来度过了危险期，一共花了5万多块钱。医生说可以出院了，我就先和对方家属初谈，谈崩了，对方家属说那就不出院了，也不管了，反正人就丢给我了，我说那我也不管了，护工也不请了，晚上对方家属打电话威胁我说，如果病人在医院出了任何问题，全家老小都搬到我家来。给我气惨了，我把护工取消了，每个星期托人去医院给300块钱伙食费。就不管了，医药费没了就去打几百块钱。后来家属主动通过交警队来约谈，说要出院可以，但后续在家的药费拿给我报，我说不可能，要治疗就要彻底治好，我不怕你住院，你住两年都可以。后来他自己在医院都住不下去了，住了50多天自己出院了。后来我就不理他了，过了半年又通过交警队和私下谈了五六次，第一次谈对方一开始开口要25万，十几个老女人围着我，不让我走，我是在凉山彝族地盘，那些人又不讲理，后来我说我上厕所，从厕所窗户跑了，后来我就不出面了，每次喊一帮当地人去跟他们谈，最后按他的伤残等级（9级）9万多，又多给了他2万块钱解决了，最后算下来，我自己贴了大约3万多。现在想起来其实反正事情都闹到这个地步了，还可以少给点，只是这个事情拖了近一年，那个人本身就有高血压等病，怕拖时间长了万一哪天他犯病了后续麻烦，就把这个事解决了。

你好有qq吗

有qq号码吗？我有事找你

576265446

真是好帖子，有空就来学习！

专题 15 我们如何买到“最便宜”的车辆保险

 

    车辆保险是每个车主都无法回避的，起码交强险是法定的，很多人买商业险的时候面对铺天盖地的广告和各种混乱的报价无法选出合适自己的保险，最后觉得反正是不懂，买个便宜的吧。针对便宜这个问题，就说一说如何买到“最便宜”的车辆保险。

    车险的价格标准是由中国保监会统一制定、各地保监局进行监管，同一辆车各公司报价不同，只是在险种上、免赔条款上、赔付条件上及公司内部操作上细微调整出来的，只有电话车险有便宜传统销售15%的政策，（最新的保险改革消息电话车险的价格将逐步提高，取消优惠）。所以，正常来说，相同渠道、不同公司的报价应该是大体相同的，那么如何买到最便宜的呢。

    下面假设我是一名保险销售或电话销售，看看我如何在现今大打价格战的车险销售环境中给您一份难以拒绝的报价。

   我以一辆20万的新车为例，交强险就不说了，费率就那几个档。先预估一份正常购买商业险的常规项目及费用。

     

    以上是预估的一辆一年车龄（车价20万）的商业险投保项目和大概费用，总价是6581元。

    

    第二步来介绍一下做低价格的利器---投保单。

    买保险时，会有一张单子，上面罗列各险种并需要投保人签字的表格，其中抬头和结尾部分还分别有两段红字特别提醒，按规定，销售人员应该介绍险种征求客户意见后在相应险种处打钩，然后详细讲解该条款的内容，车主了解后签字，出单员根据投保单录入电脑系统生成保险单，接下来投保单要存档。现在这个正规流程已被搞得乱七八糟，代签的情况太多太多，车主买的什么都不清楚，电话车险更是有意思，送单员拿着单子给投保人签，你觉得那个送单员会懂保险？很多投保人还以为收货签字呢，这些给销售人员提供了很多漏洞。

    做低价格，就是在投保单上做手脚，举两个极端一点的例子：

    1 投保单上有职业项目栏，为什么设置此项，这是因为系统里有职业优质程度的对比，比如党政机关事业单位就属于优质客户，自由职业就属于相对差一些的，那么这两者相对应的费率也是有差别的。 

    2 保险合同争议解决方式选择有两种，仲裁和诉讼，当被划上仲裁项的时候，费率又可以降一点，这个很常见。

    以上两个例子费率影响虽然很小，但希望大家先了解下大概意思。

    

    第三步我开始做低保费：

    1 首先帮你把约定驾驶人勾上，保费可以省10%左右。

    2 把约定行驶区域勾上省内，再省5%左右，省—市—厂区，随着约定范围越小，保费省的越多。

    3 车辆损失险，这是一个大头，水很深，牵扯一个足额投保和不足额投保的问题，在投保系统里，这一项点开后有多个选择，分别对应不同保费，我会选择最低的一档，保费最便宜，有些车型可以相差几百块甚至上千块，只要不出险，你根本不知道我做了手脚，或者说，即使出险了赔不到，你也不知道问题出哪了，去骂保险公司是骗子吧。

    4 车身划痕险，根本不告送你有几项，直接选最便宜的，保额2000，这样省小两百。

    5 不计免赔，这一项是最容易做手脚的，该项不是单独一个大项，而是对应各小项，比如三者的不计免赔、车损的不计免赔等等，把车上人的不计免赔给你勾上（最便宜），这样，保单里是有不计免赔的字样，英文字母代码也没几个人会去研究，以为买全了该项。我就是赌你看不懂，甚至不会去看，不是你没买，只是没买全。这样直接省近700元。这一招在电话车险里最常见，销售虽然有录音，但她们会偷梁换柱的把你忽悠掉。

    综上这几项基本就够了，原价6581元的可以做到4000左右。还有更没良心的做法，比如把全国通赔等等给你划掉，特别约定里约定一些限制，那又是省一笔，那些就不多做介绍了，总之，这个价位已经省了不少了，充满诱惑。车主买保险只知道这东西要买，但怎么买，怎么用基本不会。

    那么车主买了如此“优惠”的车险，真的占了便宜吗，先说一下部分销售员的心态：这就是赌一把，如果你今年不出险，明年你还会找我，（电话车险也一样，）如果你出险了，我翻船了，大不了辞职换公司，而且你也不懂，只会投诉保险公司。明年我在不在这个公司都不一定，少你一个客户不重要，我的低价会吸引别人，这世界上不缺贪便宜的人。就像电话车险，给你卖保险的是谁，长什么样，你一概不知，唯一一个工号告送你，你记录过吗，你记录了你能保证工号不变人不换。出了问题你找谁，找保险公司，投诉，你查一下每家保险公司每年的被投诉记录，数据惊呆你，不是不处理，是处理不过来，说难听一点是死猪不怕开水烫，反正，你明年车险还得买，无非几家公司客户互换一下，目前中国的汽车数量只增不减，最终，你还是要图便宜的。

    在这个赌局里，保险公司是庄家，销售就是发牌手，那些骗保的修理厂、4S店就好比老千，而车主，永远是这个局繁荣发展的经济来源，我们最常看到的是车主以无奈又气愤的状态面对桌子对面一本正经却心里暗爽的发牌手和稳操胜券的庄家。

    

    那么接下来说一说车主拿着这样一份低价保单在真正遭遇风险时遭受的损失：

    1 三者20万应对一般事故没有问题，但是现在物价状态，面对重伤事故、多人受伤事故、死亡事故、豪车事故等远远不够，这时20万是一笔少得可怜的数字，保额50万比20万贵300块钱左右，正是因为保费差距太小，所以销售不会费口舌给你推荐50万或者100万，因为50万在车主听来是一笔很大的数字，会有排斥心理。对于销售来说，即使你买了，业务提成也没有多大提高，有给你费口舌的时间，都做成另一单了。 

    2 约定驾驶人，只有车主百分之百的确定这一年内只有一个驾驶人开车时可以省这笔钱。那么如果事故发生时不是约定的人驾驶的，结果就是本来可以获赔1万时，保险公司只赔九千，可以获赔10万时，保险公司只赔九万，也就是要扣10%，这个时候，你在想一想当时省的一点点钱还值不值得。

    3 约定驾驶区域，开个玩笑说，你把车停在停车场一年不动，那你交强险也可以省了。为了省5%的保费约定这一项很不值的，因为如果在约定以外区域出险，赔偿不是扣5%，而是10%！而且还有一个关键问题，一般约定的区域是驾驶员非常熟悉的区域，而该区域以外，由于驾驶员不熟悉路况，出险的概率反而特别大。

    4 车损险部分因为改革新政重点调整的是车损险，比较复杂，以后会有较大的调整，避免很多人看头晕看不下去，这里先不累述，等新条款颁布后再细说。

   5 划痕险，可选保额2000、5000、10000、20000等不同档，我见过最可乐的一份投保单，奔驰S400也选的2000，我只想说，2000够工时费不，系统能过吗。这个险有个特殊性，他的赔偿额是累加的，就像话费充值，也就是说，你保2000的，一次事故用掉1000块，那么这一年中该项赔付额就只剩1000了。现在一辆10几万的车，4S全杠喷漆800左右，加上门和车身等几个面及工时费，2000能解决多少问题，你如果考虑保险到期前利用一下保险处理一些问题，2000是远远不够的。很多车主可能会说，我曾经用划痕险处理了很多问题啊？我只想说，回去查一下报案记录，看看车损险用了没有，（用了车损险就说明你的划痕险等于白买），如果你再能看到系统里的查勘照片，保证你顿时感觉什么是心疼。车主只知道用当年的保险处理当年的划痕，那如何用一年的钱处理三年的划痕呢，这里面技巧多得很，普通车主不被坑已经是万幸了，更别想坑保险公司了。

下图我帮一位朋友调出的事故照片中的其中两张，目的是为了处理副驾驶车窗，换了一个福耀的玻璃，其他损失先不说，有人认为修理厂会给这个前杠换新的吗。最终结果，用胶粘，而且做好你肯定看不出来。

 

   

     6 不计免赔，如果你没有这个险种，我用数据说明一下：

    A 第三者责任险中你次责少赔5%，同责少赔10%，主责少赔15%，全责少赔20%。

    举个事故的例子，你全责撞了一宝马X5，X5大灯损坏、前杠损坏、叶子板变形、水箱受损等等，修一修材料都得4万，你的保险公司给赔付时，交强险先赔对方2000，然后第三者责任险给你打八折赔30400元，自己掏7600，为什么呢，因为你投保时省了200块。如果是严重一点的人伤案件，你省的200块可能会让你自费几万。

    B 车损险中，次责少赔5%，同责少赔8%，主责少赔10%，全责少赔15%。

    接上面的例子，你自费7600赔给对方后，你自己修车花了2万，那么保险公司给你赔（20000-100）乘以0.85等于16915元，你自费2985元，为什么呢，还是因为你投保时省了那200块。（这还是算足额投保的前提下）。

    C 车上人、盗抢险等都一样，都会扣减掉相应的比例，这个比例换成人民币时，可能是几百、几千、也可能是几万，为什么呢？原因只有一个，你买到了一份很便宜的不太保险的保险。

    D 还有车上人这个险种，很多人说意义不大，赔的少，有人身意外险的可以不用买，这个问题其实按花的钱和赔的钱比例上说车上人还是划算的，不到二百块钱差不多每个座位可以保1万块的医疗费，很多时候还是比较实用，至于人身意外险，首先去赔钱很麻烦，要出具的证明太多，其次人身意外险适用的鉴定标准和交通事故的标准比起来门槛高得多，简单点说就是：不断个手断个脚的，就赔不了多少钱。再有有的寿险保的是重大疾病，疾病和意外伤害差距是很大的，这个是要注意，别搞混淆了。

    其他的各种就不一一解释了，后面的帖子里用案例来体现吧。很多时候保险公司并不是在赔钱的时候才开始耍赖，而是车主从一开始买保险时就已经踏入陷阱。那些过低的报价其实是建立在车主面临更大风险的基础上，说难听点：就是欺负你不懂，就是赌你不出险，即使出险你赔到的很少，你找公司别找我业务员，电话车险的你也找不到。

 

 

    再次提示：买车险的重点就一个：有天意外遭遇撞死、撞残人了或特别重大的财产事故时，保险能帮你不改变人生轨迹和家庭幸福。

    所有发生事故的人，早上起床时都没有该项计划，别为省一顿饭钱而拿自己的幸福做赌注，更别傻到用自己的幸福来为某些人的饭钱做贡献。

    总结一句话：开车有风险，投保需谨慎。