车险续保是每个车主每年都绕不开的必修课，尤其每当车险日期邻近的时候都会接到各个保险公司的电话推销和报价，看到那些各种各样的险种清单和优惠政策感到无所适从，如果你仔细对比过的话就会发现看似复杂的续保其实暗藏规律，每个保险公司报价的险种都是根据你上一年度入的险种来的，无非就是优惠政策和部分附加险有一些不同，这不这个月我的爱车凌渡刚刚缴纳了第六年的车险，今天趁着这个机会晒一晒凌渡第六年车险保单和某些保险公司提供的报价对比，让大家如何在续保路上少花钱不踩坑。

一、续保车辆基本信息
【相关车辆】2019款凌渡280TSI舒适型
【使用地区】山东德州
【购车时间】2020年6月
【车辆性质】非营运
【出险情况】连续五年未出险
【续保年限】第6年
【保险公司】中国人民保险
【上年保费】2260元
【本年保费】2186元

二、凌渡第六年车险保单明细

(一)、交强险

交强险就不用多说了，它是国家强制要求购买的险种，否则就无法正常上路行驶，在发生交通事故时交强险可以对第三方的人身伤亡和财产损失进行赔付 ，无论事故责任如何划分都能提供一定的保障。

其中有责死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元；无责死亡伤残赔偿限额1.8万，医疗费用1800元，财产损失100元
我的车已经连续五年没出险了，优惠也是比较大，费率浮动-30%，也就是950×0.7＝665元，所以交强险这块费用为665元，代收车船税180元。
(二)、商业险
商业险是行车过程中规避风险的重要保障，在交强险的基础上为车主提供更全面、更高额的赔付支持，其中包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险(座位险)和医保外用药等，下面逐个来分析一下。

①车损险
车辆在行驶过程中，可能会因碰撞、刮擦、自然灾害等原因受损，车损险可对这些车辆本身的损失进行赔偿，无论是单方事故还是双方事故，只要不是故意行为导致的车辆损坏都在保障范围内，改革之后的车险还把火烧、泡水、自燃等纳入车损险的保障范围，无需再单独购买。

我的车损险保额为87616元，这价格基本上根据车辆的发票购置价、折旧率等计算得出的，第六年的车看着车损还不少，可车辆实际卖价可没这么高，买车的时候发票还低开了一万，目前看来当时为了省那点钱有点不值，车损保费为760.82元，现在修车配件和维修费都不便宜，不管车子新老，车损险强烈建议购买。

②第三者责任险
三者险主要是在事故中赔偿对方车辆和人员的损失，当交强险保额不足以赔付时，第三者责任险就会发挥作用。

我的三者险选择的保额是300万，保费为372.76元，续保的时候我让续保专员尝试一下把三者300万调整为200万，没想到保费不但没有便宜反而更贵了，现在路上的豪车也越来越多，在三四线城市直接选择300万的还可以安心一些，如果在一二线城市的话建议把保额再适当提高一些，保费也贵不了多少钱。

③车上人员责任险（座位险）
座位险可以对车内司机和乘客的伤亡进行赔付，为车上人员的生命安全增添一份保障，座位险是属于商业险里面的一种，如果动了这个保险来年保费也是会涨的，我为每个座位都投保了2万保额，其中司机座位保费是22.61元，乘客座位保费是58.11元 ，不过座位险在规则上有些特别，并不是什么情况都赔付的，只有我们在事故中负有责任才能赔付，而且赔付比例还要根据事故责任来定(主责赔付70%，同责赔付50%，次责赔付30%)，平时开车大部分都是我自己，偶尔才会拉家人和朋友，车上很少坐陌生人，我还买了驾乘险，我感觉座位险有没有都可以，但是算价格的时候系统去不掉，保费也不算很贵，就带着了。

④医保外用药责任险
如果在交通事故造成人员伤亡时对方用了非医保药，费用肯定不便宜，这时候如果有医保外用药责任险的话就能对这部分费用进行赔付，避免自掏腰包增加经济负担，这个险种很实用，只需花费17.03元就能获得30万保额，有些保险公司嫌保费太少一般都不愿意给入。

(三）、驾乘险(驾乘人员意外伤害保险)
前面我们讲了什么是座位险，这里我们着重再来说一下驾乘险，首先驾乘险不属于车险，它是一种附加险，如果动了这个保险是不影响来年保费的，我给我的爱车入的是途顺家安–随心版组合保险，价格是410元，选择的是跟车，虽然比座位险保费高10几倍，但是保额要高很多，一般是20万–60万，法定节假日是翻倍的，驾乘险的赔付就没有座位险有那么多条条框框了，不管谁的责任都可以赔付的，但需要注意的是驾乘险的赔付责任是不能抵扣司机的赔偿责任的，这里是最重要的，到底什么情况适合买驾乘险呐，像我们的车子都是私家车，顶多坐自己的家人或同事朋友，这种情况买驾乘险就对了，一句话就是只要钱给到位人情还是在的，如果经常开车载陌生人的话最好选择座位险。

三、在听取新保险公司的报价对比时，别光图便宜，有些细节要注意

在续保之前也看了几家保险公司提供的方案，感觉除了返点多少有差异外，其他的都是一些保养代金卷、加油卷、药诊卡等福利有所不同，下面我给大家详细列举一下三家保险公司的报价，三家保险公司分别是4S店内人保、市面人保和平安下属的众安保险，看看你们觉得哪个方案更合适
①4S店内人保:商业险1231.33元＋交强险、车船税845＋途顺家安组合保险410＝2486.33，返点是200，算上厂家的一张续保代金卷2186.33，有用的福利是赠4S店内300元维修保养代金卷和200元喷漆卡，还有保险带的3次代驾

②市面人保:商业险1370.67元＋交强险、车船税845＋途顺家安组合保险410＝2625.67，返点是264元，最后需要实付2361，有用的福利只有3次代驾

③众安保险:商业险1442.95元＋交强险、车船税845＋驾乘保保险388＝2675.95，返点是388元，最后需要实付2286，福利方面:平安好车主每月礼包(加油卷，洗车券，代驾券，洗衣液等等每月领取一次，连续免费领取12个月)，100元药诊卡直接当钱花，可以在我们的线上商城直接购买药品物品等100元之内，免费包邮到家

这里不需要对比答案就很明了了，同样是人保价格要高不少，这几年都是在店内续保的，给的价格也是非常低，像我给车辆保养都是在4S有维修保养代金卷还合适的，一下省了大几百。

四、车辆续保建议：选对保险，省大钱！

(一)、提前规划，避开续保高峰期
一般车险到期前两个月内就开始有保险公司打电话联系了，开始可能出不了价格，但对一些工作繁忙的车主也算是一个提醒，毕竟不可能一直想着这事，万一过期了也麻烦，如果价格出来通过电话、官网、APP或者第三方平台对比之后感觉挺合适的话也可以提前续保，一般进了一个月之内就可以续保了，有时候提前续保的价格比邻近日期的价格还合适，尽量不要卡着到期日再续保，毕竟早续保早安心。

(二)、按需投保、避免多花冤枉钱

我们在给车辆投保时像交强险、三者险、车损险都是必须要买的，三者险一般300万就足够了，车损险虽然我们决定不了车辆的保额最好也要买上，有人说老车就没必要买车损有三者能赔付别人就可以了浪费保费，可我不这么认为，即使是老车如果轻微事故少则几百大则几千上万，如果再严重点直接保费，如果没有车损险的保费顶多也就三五千块钱，一年的车损也就几百块钱，入保险就是为了保障嘛，还有驾乘意外险，医保外用药责任险最好也要买上，千万不要为了省那一两千块钱做交强险战士，像我平时开车都是拉的家人和同事，有个驾乘险就够了，再买个座位险又有点重叠，去不掉只能这样了。

(三)、比价不仅要货比三家，返点福利也不能少
车辆投保时要货比三家，不要闲保险电话烦，按照相同的投保内容在几家比较大的保险公司中多听取报价再好中选优，如果一直认准一家的话可以和业务员商量追加返点或福利，像赠送的保养服务、代驾卷等，一开始代驾卷只给了一次，后面和他要了又给了两次，像我习惯在4S店保养维修赠送的保养可能就觉得合适，如果没有这方面需求的车主就要追加福利了，可以用激将法说别家返了多少争取试试，多弄点返点也是真金白银。

(四)、条款细抠，避免那些这也不赔那也不赔的隐形门槛
①很多车险一般都赠有增值服务，比如免费道路救援、免费洗车、代为送检等，这些看似诱人的福利可能会暗藏限制条件，免费道路救援一般都有里程限制，超过一定距离需要额外付费，洗车只有指定合作网点，使用次数也有限制
②三者险虽好，但不是万能的，医保外用药责任险可以帮你补上这个保障缺口，买车险的时候别光盯着三者险保额，一定要主动问问能不能加医保外用药责任险，别等出了事、踩了坑才后悔。
③在购买驾乘险时，不能只看价格或者大概的保障范围，一定要仔细研读保险条款，搞清楚驾乘险到底跟车还是跟人，投保时一定要擦亮眼睛，别让一字之差让保障大打折扣！

(五）、选择保险公司
在入保险的时候一定要睁大眼镜，尽量选择大的保险公司，像人保、平安、太平洋这三家都可以，有一次在听取其他保险公司报价的时候来电话自报家门是平安，价格很便宜，等加了V发过来看保险单的时候发现是平安下属的众安保险，感觉就是受到了欺骗，这种保险公司好不好没接触过就不做评价了，最后最最最需要注意的分辨那些众筹的保险公司，这种说啥都不能入。

总结:
通过分享凌渡第六年的车险保单明细，旧保单细节，对比了多家保险公司最新报价整理出了这份超实用的保险干货，希望这份攻略能帮大家理清保险思路，大家在给爱车买保险时还遇到过哪些问题？欢迎在评论区交流，咱们一起把保费降到最低，保障提到最高！