【贷款买车的注意了】续保押金属强制消费可投诉
相信很多车友都享受了长安的贷款利息补贴政策才买的CS75，现在基本保费到期了，我的也是，续保的时候才发现有个一千元续保押金，打电话问了4S保险价格，和网上同一家同样险种的价格相差900多，将近1000元了，本来想着相差个二三百也就算了，懒得麻烦了，可这1000大洋也不是大风刮来的。所以好好研究了一下这个问题，想把找到的一些案例和车友分享一下。
先看一个旧闻，2011年的，百度出来的。
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2011年2月16日，市民沈先生从金华申孚汽车4S店购买了一辆荣威牌轿车，付完首付后，通过4S店向上海汽车集团财务有限责任公司贷款9.2万元，按揭期限3年，每月还款3050元。
今年2月17日，沈先生还清了这笔汽车贷款，准备去4S店取回作为抵押凭证的机动车登记证书，在家查找相关材料时，无意中翻到了一张由4S店开具的押金收据，面额4800元，开票日期为2011年2月22日。
这是什么押金，做何用途?沈先生已记不清。他说，要不是翻到这张收据，自己根本不记得还有一笔钱押在4S店。“不管是什么押金，现在我已经还清了车贷，总该退还给我的。”带着收据，沈先生前往4S店领押金，然而，对方的说法却出乎他的意料。
“4S店的人说这是‘续保押金’。简单说，就是我在3年按揭还贷期间，每年必须在他们店里购买车险，否则，这笔押金就会被没收，由于我从第二年开始便没有在4S店投保，所以押金不予退还。”沈先生表示，当年买车时，4S店销售人员并未向他详细解释过所谓的“续保押金”，购车合同中没有相关约定条款，而他本人也没有问清楚这笔押金的性质和用途，稀里糊涂就把钱交了。现在，他坚持要求4S店退还这4800元押金，并致电12315向工商部门投诉。
“ 2月24日，金东区郊东工商所的工作人员告诉我，金华申孚汽车4S店同意全额退还‘续保押金’，不过退款要走相关程序，可能要等两个月左右。”沈先生说。
4S店为何要收“续保押金”
按理说，选择何种渠道购买车险是车主的自由，操这份心的也应该是保险公司，4S店作为汽车销售单位，为何要采用收取押金的方式让客户回去买车险?
在沈先生遇到的这起“续保押金”纠纷中，金华申孚汽车4S店一个姓叶的销售经理这样解释：车子在按揭期间，客户可以自由选择保险公司，但必须到4S店来办手续，这样才能确保车险的第一受益人是汽车金融公司;假如客户自行到外面投保，第一受益人很可能写他自己，这样的话，万一车子被偷、被抢、出险或发生其他意外，作为贷款方的金融公司就得承担相应的损失和风险;4S店收取4800元押金，是为了提醒客户在第二年续保时，按照正规程序来办理。
据此解释，经销商要求客户回4S店续保，主要是为了防控借贷风险。原因仅仅如此吗?“控制风险只是一方面，还有一个重要原因是为了拿到保险公司的返利。”一名不愿具名的汽车销售总监表示，几乎所有的经销商都和保险公司有业务合作关系，不少4S店里都有保险公司员工驻点，按揭购车的消费者在4S店购买车险后，保险公司会返利给4S店，这跟“保险公司业务员拉来客户后获得一定比例提成”是同样的道理。
收“续保押金”无法律依据
对于汽车经销商向贷款买车的客户收取“续保押金”这一行为，浙江浙中律师事务所律师李强认为缺乏法律依据：“买保险应遵循自愿原则，向哪家保险公司投保、通过哪种渠道投保、购买哪些商业险种，这些都是消费者的权利，经销商借代办按揭的名义收取‘续保押金’，强制消费者在按揭期间到4S店续保，首先侵犯了消费者的自主选择权。”
“其次，收取‘续保押金’是为了防控借贷风险这一说法也缺乏法律依据。倘若金融公司认为，抵押车辆存在损毁、灭失等风险，如车主不买车损险、盗抢险等险种，金融公司可以按照担保法的相关规定，要求车主补足保险、提供新抵押物或提前归还贷款。退一步说，即便收取押金是为了防控风险，那么在消费者还清车贷后，车辆已经不需要再作为抵押物，对于金融公司来说已不存在相应风险，4S店没有任何理由不退还所谓的风险押金。”
至于经销商提到的“车险第一受益人”问题，李强表示“受益人”是人寿险中特有的概念，在我国财产保险法律理论中，根本没有“受益人”的概念。退一步说，即使存在“车险受益人”，根据《保险法》及浙江省高级人民法院的相关规定，其获得保险赔偿的顺序也排在被保险人之后，因此，约定金融公司为“第一受益人”的做法起不到排除被保险人的法律作用。
工商部门将查处 拒不整改的车商
近几年，汽车按揭消费方式逐渐兴起，消费者只需低首付甚至零首付，就能把爱车开回家。然而，在越来越多贷款买车的消费者中，像沈先生这样遇到“续保押金”纠纷的人并不少。
市工商局消保分局副局长陈智慧表示，根据《消费者权益保护法》的有关规定，消费者享有自主选择商品或服务的权利，有权自主选择提供商品或服务的经营者，自主选择商品的品种或服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品，接受或不接受任何一项服务。
“在汽车按揭贷款过程中，部分经销商违背消费者意愿，人为设置‘在4S店交纳续保押金才能正常按揭购车’这一不合理条件，侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权，已构成强制交易，涉嫌违反了《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》的有关规定。对于拒不整改的经销商，工商部门将予以立案查处。”
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看到这个里，我想也不必多说什么了，我仔细看了一下兵装财务的《汽车消费贷款合同》以及和4S店签的《销售合同》，两个合同中均没有对《续保押金》的明确规定，两个合同中根本没有提及《续保押金》，所以从法律角度看这个《续保押金》收取的真的是没有任何法律依据。
但在《汽车消费贷款合同》中对保险有专门的规定，详见下图。
这个贷款合同中，
对保险公司也有明确的要求，详见5.1，我想如果第一年买的平安，第二年买平安就可以，因为第一年你认可这个保险公司了嘛。
对车辆保险的种类和保额有明确的要求，详见5.2，也就是五个险种是必须买的：车损、盗抢、三者（不低于15W）、交强险、不计免赔。
另外在保险合同的备注中应该按照5.3条款的要求，一字不漏的将1、2两个条款加进去，我看了一下去年的保险合同，在备注中确实有这两个条款。
最后还有个5.4条款，是要将保险单发票交贷款人保管，我就纳闷了，这个东西正本原件都在我手上，不知道是不是还有副本原件，空了带电话问一下这个东西。
另外又找到兵装财务的汽车贷款业务培训的PPT
这个是业务流程
这个是对保险的详细要求
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综合以上分析，各位贷款的车友都看看自己的两个合同，里面如果没有明确续保保证金的规定，那就大可放心的选择心仪的保险公司办理续保，只是要严格按照贷款合同中的要求，也就是五个险种和备注里加两条。至于之前交的续保保证金可在续保后理直气壮的问4S索要，不过如果在续保沟通好了可以在外面买，或者差价不大那就可在4S店买，那是最好的。如果不行，差价太大，而且4S店明确说必须在店里买否则扣续保保证金，那咱也别客气，打12315投诉，或者直接发律师函，因为在法律上，这个所谓的续保保证金真的是一点法律依据都没有。
芜湖车友1889929 2016-5-20 09:07:06 发表在 芜湖车友1889929
学习了
还是要好好学习，不然就被忽悠了。
佛山车友6119350 2016-5-20 07:46:02 发表在 佛山车友6119350
是该严惩不贷了
郑州车友0713504 2016/06/14 18:14:05 发表在 7楼
这个应该申精，置顶。同意的顶起。
张掖车友5140954 2017/01/12 18:15:56 发表在 11楼
所以不建议后面的车主办理贷款购车，到处都是坑，也很麻烦。买车就买裸车，所有优惠全部折在车价里，保险、配饰都在外面买。
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