案例分析 6

网友：两个月前我开车碰个电摩托，我左拐时对面车流中他忽然钻出来，速度很快，他不是在路的最右边，是在路中间，我看到他时根本来不及了，撞了他，我车也压到他电动车上。交警来了让我陪他去医院看病，车被交警拖走了。检查他脚骨折，肿的比较厉害，我给交了1500块就先走了。我的保险买的比较全，交警说我肯定有责任，估计就是用用交强险，全责、次责都一样，都得赔钱，保险给报销，让我不用担心。我问我买保险的人，他也建议我认全责算了，不然我车损报不了得找电动车要，我想既然交强险都能配，省的麻烦，找那电动车要钱估计也难死，所以就承担了全责。但是自从我认了全责后对方就牛逼的不行了，提出很多无理要求，说保险都能报销呢，你多赔点钱又不你出钱。总之碰极品啊，我去找交警说对全责有异议，能不能改，交警说改不成，让我不要离对方的无理要求，最后要发票报销就行了，没发票的不给赔。对方那烂人天天给我电话，要这要那，说他们工头把他已经给辞掉了，让我从新帮他找工作！！我最后说，你有没有责任你心里清楚，我因为有保险才不和你计较，你病好了以后把票给我，我给你赔钱就行了哇，不要在给我打电话。这样等了半个月，他把票给我，我找给我卖保险的帮忙，他找人核算说只能赔3000多，其余6000不赔，还有很多票据和病例上对不上也不赔，这差距太大了，和电动车谈不拢，他现在经常到我家楼下坐着，跟我说他坐这的钱也得赔给他，不赔就不走。遇上这样的极品垃圾我真是倒霉透顶！！你给我出出主意吧。

黑monkey：

    有些人，不是心怀，而是只懂一点，却用这一点来盖面，所有事故都用一种方式来处理，最后帮倒忙。钱你出，别人口袋不会损失什么，所以动动嘴都很简单。处理事故不能单看一个角度，要多方面综合考虑，找最适合自己的方法。你这个事已经被你们处理的糟糕的不能再糟糕了，事故认定书超过复核期限了，肯定改不了了。你还给自己下了一个套，你要是让相关负责人知道你认责任是为了报保险，那从严格意义上说你就是骗保。

    一开始处理不好就是给自己挖坑，到最后谁也帮不了你。你现在到这一步给对方赔钱是肯定的了，只是对方无理要求你不用理，他在你家楼下坐着你也没办法，最多找保安。我建议既然已经这样了，那就在拖一拖，直到他拖不起和你妥协，给他该赔的赔掉就行了。

    你把你现在有的所有资料拍照发我邮箱，我抽时间帮你看下，一方面确定给电动车的合理赔偿，另一方面看下保险那些是赖你的，尽量减少差额吧。至于对方闹你，你找那些让你认全责的去帮你吧。

专题 5 车辆保险到底该怎么买、怎么用---家庭用车交强险注意事项

    在国内，只要你和车有关系，就得和交强险打交道，交强险是法定，上路就得买，它和你开车、审车、事故等等都直接挂钩，我就先说一说交强险的重点知识。

    1 没有交强险的后果

    如果你没有被警察逮到，除了无法办年检其他也没有多严重的后果，但是一旦被抓到，那就是行政处罚，2倍于交强险的罚款，然后再强制购买交强险。

     没有交强险的后果我举个例子说明一下：你正在路上行驶，这时忽然发现5米之外发生一起交通事故，一辆汽车和一个电瓶车发生碰撞，电瓶车遭遇撞击后滑行向你，你无助的看到电动车撞在了你的保险杠上，然后你无辜的成为这起交通事故的参与者，电瓶车驾驶员重伤住院，医疗费就花了几万，很走运的是你会无责，很不幸的是你会进行无责赔付，这时你会遇到几笔让你很窝心的费用：第一购买交强险，第二交两倍于交强险的罚款，第三自掏腰包替保险公司支付交强险的无责赔付，财产100元，医疗1000元，死亡伤残11000元！

    2 保险金限额

    这个大家百度或看下自己的保单，以及我在帖子中回答坛友问题时都有详细的数据，在这我不想列举一堆数据，让大家看的眼晕又毫无帮助。

    3 与商业三者险的重要区别

    A 交强险和商业三者险很像，都是赔第三方的损失，也就是自己的损失没得赔。但是交强险的赔付额是法定的额度，商业三者险是投保人和保险公司协商选择。交强险的财产赔付额度的确有点少得可怜，有责2000块，很多事故连工时费都不够。

    B 商业险赔偿时要分你全责、主责、同责、次责、无责，根据责任来确定赔偿比例。而交强险只分有责和无责两套标准，发生过财产事故的朋友会有印象，自己有责时保险公司依然会要求提供对方的交强险保单复印件，这个就是适用对方交强险的无责赔付，比如财产100元，这一百元会在保险公司之间处理，只要有复印件，你就不会损失这一百块。

    4 交强险哪些情况绝对不赔

    A 因受害人故意造成的交通事故的损失（比如碰瓷）；

    B 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失（也就是只赔别人不赔自己的损失）；

    C 被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（比如你撞的是出租车，修车钱给赔，但出租车的停运损失你要给出租车赔，但保险公司不给你赔。）

    D 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用（这个不多解释）。

    除了绝对不赔的情况，还有几种情况需注意：

    1 驾驶人未取得驾驶资格的（注意不是无照）；

    2 驾驶人醉酒的；

    3 被保险机动车被盗抢期间肇事的；

    4 被保险人故意制造交通事故的（骗保的）

    以上四种情况，交强险可以垫付抢救费，但该费用最终会向致害人追偿。也就是说，和绝对不赔的四种情况相比，这四种情况的相同点是：站在被保险人角度，可以当做没有该保险，站在受害人角度，能及时获得抢救费。

    5 保费及费率（以常见私家车为例）

    常见的私家车6座一下是950元，6座以上是1100元。这里重点说一说费率变化（下文以950元为例），奖优罚劣的政策。

首次购买时是950元。

    A：一年内无有责事故，费率下浮10%，保费是855元

    B：两年内无有责事故，费率下浮20%，保费是760元

    C：三年内无有责事故，费率下浮30%，保费是655元

    D：第四年、第五年、第六年都没有有责事故的，费率都是7折优惠，保费都是655元。

    E：一年内发生一次有责任不涉及死亡的事故，费率不变，保费不变。

    F: 第一年内发生两次有责任不涉及死亡的事故，费率上浮10%，保费1045元。

    G：一年内发生有责任道路交通死亡事故，费率上浮30%，保费1235元。

    虽然各公司都是按以上原则进行奖优罚劣，但随着时间的推移，不同公司都作出了不同的调整，基本可以概括为：费率上涨主要考虑两个因素：1出险次数；2赔付金额（也就是即使只有一次事故，但这一次赔的较多，下一年保费也会上涨）。所以实际生活中，有一点需普通车主注意，发生微小交通事故时，几百块能解决的尽量不用保险，费率的上涨可能会让你划不来，因为除了交强险的费率变动外，商业险也是奖优罚劣的政策，商业险比交强险的数额变化大得多，而且出险次数超过4次以上，很可能就会遭到拒保。

    6 其他

    交强险可以和商业险分两个保险公司购买，但建议千万不要这样做，索赔的时候各种计算、各种手续、各种协商巨麻烦！

    我见过很多人发生事故后报保险公司时不记得自己保险公司的电话，或者开别人车发生事故时，现找保单或上网查，这个其实很简单，在车前挡风玻璃上，该年度强制保险标志的背后（也就是你做到副驾驶位置去看）是有该车保险公司电话及基本保险信息的，留意一下。