先上排名

夯（金融界的活菩萨）：真正的“5年0息”

真的是白送钱，通胀都是他在抗

代表品牌：特斯拉、蔚来限时活动

特斯拉：经常搞“限时5年0息”。兄弟们，这可是60期啊！首付7.99万起，剩下5年分摊，一分钱利息没有。按照现在的通胀率，这钱等于白借给你用，四舍五入就是车价打了85折。

蔚来：为了清库存或者冲量（比如2月春节档），也会搞“5年0息，0手续费”。这种时候买蔚来是最香的，毕竟车价高，5年利息省下来能买半辆飞度了。

点评：遇到这种政策，别全款！别全款！别全款！就算你有钱，把钱存银行吃利息，拿利息还车贷都赚。

特斯拉优惠方案

顶级：超低息（年化<4%）

比房贷还低，四舍五入等于没花钱

代表品牌：理想、部分时段的小米

理想：经常推出费率1.99%的方案（折合年化利率约3.8%）。虽然不是0息，但这个利率已经比现在的房贷还低了，对于5年长贷来说非常有诚意。

小米：标准分期费率约2.5%（年化约4.7%），但经常会有“限时优惠”或者“银行赠送积分/权益”来冲抵利息。

点评：这属于“正常商业逻辑下的极致优惠”，不用欠太大的人情，利息完全在可接受范围内。

理想优惠方案

人上人（常规操作）：标准低息（年化4%-6%）

不占便宜也不吃亏，中规中矩

代表/品牌：比亚迪 (BYD) 王朝/海洋网、大部分国产主流品牌

通常是“贴息贷”，厂家补贴一部分，你自己出一点。比如“2年0息”，但如果你非要贷5年，后3年就要收利息了。

算下来年化利率大概在4%-6%之间，和银行消费贷持平。

点评：销售会忽悠你“日供仅需一杯咖啡钱”，但你仔细算算，5年下来的总利息也能买个高配iPhone了。

NPC（银行打工仔）：没有任何补贴

纯纯的大冤种，除非你急着用车

代表车型：冷门合资电车、不愁卖的热门车型的低配版

走的是标准银行车贷，年化费率3%以上，折合年化利率超过6%。

不仅没优惠，有时候还得交几千块的“金融服务费”（虽然现在不让收了，但换个名字叫“咨询费”你也没辙）。

点评：除非你是黑户或者资质不行，否则别签这种合同，利息高得吓人。

? 拉（深渊巨坑）：高返利的高息贷

看着车价便宜，其实是在给你放高利贷

代表车型：传统豪华品牌（BBA）电车、部分4S店渠道销售的车型

巨坑套路：“车价立减5万，但必须贷5年！”

套路解析：销售跟你说“费率只有4%”，但其实是“单利”！用IRR公式一算，实际年化利率高达8%-9%。

锁定期：最恶心的是，合同里写着“前2年不能提前还款”，或者提前还款要交3%-5%的违约金。

结果：车价看似便宜了，但你这5年交的利息，比车价优惠的钱还多！

点评：这就是典型的“朝三暮四”。别贪那个车价优惠，羊毛出在羊身上，甚至还把你皮给扒了。

车友们有啥不一样的看法或者最新消息欢迎来指正！