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【2月打卡计划】说说我的车险

1 9 发布于 2022-02-17 11:38:24 只看楼主修改帖子

参加这个活动，和朋友们交流一下保险的经验！

买车险不能完全是听业务员一面之辞的推销，必须根据自己的实际情况来挑选。有的业务员一上来，就一股脑地向客户炫耀自己是保险业的专家，一大堆专业术语塞向客户，客户听了都感到压力很大。接二连三地大力发挥自己的专业，什么“豁免保费”、“费率”等等一大堆专业术语，让我们车主如坠入五里云雾中，似乎在黑暗里摸索，其实就是有意制造繁杂，高深莫测的心里。我很反感这样的做法。他们大量专业术语及拗口的描述使本就处于弱势的车主已经云里雾里，加上他们别有用心的对部分条款叙述模棱两可、关键设置并不透明的解说，则更使投保人“心甘情愿”地跌入“陷阱”。
我刚开始买车险的时候，因不了解保单内容而引发的保险纠纷，与销售业务员的“避重就轻”有很大关系。目前引起的保险纠纷，相当部分都是由于销售环节中的问题而引发的。在目前以保险代理人推销为主要销售模式的保险产品销售中，我们车主首先是听保险代理人的叙述，然后根据其介绍的情况决定是否购买保险产品。问题也恰恰在此，保险代理人在推销时，介绍甚至夸大保险产品的优势和特点，以车主所能得到的权利为重点，往往忽视了（很多情况下是有意的）向车主说明产品的风险和所要尽的义务。

我认为购买车险最重要的不是价格，而是后期服务，比如哪家的理赔速度最快，哪家的赔付额最高，因此建议新车主最好选择成熟的大公司。

车险是真的有用，但是不好好了解的话，买到自己不需要的险种那还不如不买。所以不要偏听偏信销售业务员的一面之词，以免被误导了。那些业务员在售保时，有意不将一些车险理赔要点解释清楚，将理赔纠纷留给保险公司与车主处理，双方都要浪费很多精力与时间。
比如不计免赔吧，其实我早期对不计免赔险挺陌生的，当时听车险业务员说，投保不计免赔险，就能得到全额理赔，于是我就购买该险种。有一次我的汽车在停放时，被一辆汽车撞了。可肇事车辆早就不见踪影，保险公司就参考找不到第三者事故的理赔标准，给予30%免赔率，尽管我投保了不计免赔险，但理赔人员告诉我这类免赔率不属于它的理赔范围。当时我挺生气的，当初业务员在向我讲解车险知识时可没有说过这类理赔方法，要不是我碰上这种理赔经历，我还以为不计免赔险能帮我在所有事故理赔过程中享受到全额理赔呢。
在2011年我有位朋友的汽车被盗了，尽管他也购买不计免赔险，可在理赔时却被保险公司执行20%免赔率。当时我发觉代理人没有把不计免赔险的除外责任说清楚，我便仔细阅读车险条款，了解车险理赔细则。现在我觉得买车险真不能单听业务员的一面之辞，自己还应该主动翻阅条款，了解条款内容越多，就能越全面地维护保险权益。
当初我想购买一份价格低廉的车险，业务员为了揽承生意，投其所好，也让我就放弃投保不计免赔险。然而有一次我汽车撞上路边建筑物，修理费用超过4000元，而保险公司又要扣除20%免赔率，等同于我得自掏腰包800多元，可不计免赔险的保费还不到500元，那次自己可是“亏大了”。后来我续保车险时，一定会投保不计免赔险。我认为其实购买车险时不能过分看重价格低廉，如何将理赔利益达到最大化才是购买车险的重中之重，有时购买车险时多掏一些钱，在理赔时或许能领到更多理赔款。

现在我已经知道了，虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。我们车主应当知道不计免赔险的除外责任，不能听信业务员的误导，避免发生理赔纠纷。

你每多买一个保险，销售就多拿一份回扣，当然这也不是敌视销售，正常的情况就是这样的，所以我们挑自己需要的就行，叫你多买保险的，肯定有问题！

对于那些经常外出或者有自驾游爱好的车主来说，还要留意购买的保险是否可以异地通赔，如果可以异地通赔，在外地出险和本地出险能享受一样的服务，对车主来说会更为便利。

划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的。

我认为一般新车有自保，新车自燃的概率很低，不需要上自燃险。这个险种是指车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。虽然销售业务员会经常劝你买这个，但是我们心里都知道如果是新车，自燃的几率应该为0.0001的，如果新车自燃的话这个厂家就做不下去了。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。还有三年以上的二手车可以考虑。

发动机特别损失险也称“涉水险” ，如果投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

玻璃单独破损险可以不买，在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。其实一般不会发生玻璃单独破碎，除非你运气不好。

不过对于20万以上的汽车，车灯险、全车盗抢险也是应该考虑购买的。车灯通常位于汽车偏下位置，在发生追尾事故后，这部分最容易损坏。购买车灯险的原因是车灯维修一般比较贵，以宝马的车头等为例，维修更换需要1万元左右。

对于经济条件宽裕的车主而言，购买车身划痕险也是一个不错的考虑。前不久，听一个开别克车的朋友讲述了她惊心动魄的理赔经历，更肯定了购买划痕险的重要性。一次，她去商场购物将车停在路边，30分钟后出来一看发现，别克车被人用硬物划了一圈。当时，找到维修站喷漆开价3000元，由于购买了划痕险，最后保险公司为她掏了这笔钱。

一年出现2次以上主责，大的保险公司第二年都会拒保了，即使不拒保，报险费用也会翻倍。小保险公司第二年会保，如果是第二年出现2次以上主责，基本上第三年所有保险公司都不承保了，所以，很多小险种没必要保，出了事故也不要报险，自己解决就行了。一般是这样的，出险1次保费不打折。出险2次保费上浮25%。出险3次上浮50%。出险4次上浮75%。出险5次保费翻倍。

有的人怕麻烦，就会选全险。但所谓的“全险”这个说法很模糊。车险全险并不特指某种可以保障所用有风险的车险产品，保险公司只是习惯性地把交强险、车损险、商业三者险、不计免赔的特约险、盗抢险等几个主要产品笼统地称为全险，但并不是说买了全险，车辆出事就会“全赔”，这两个概念是不同的。实际上，根本就不存在能够保障一切风险的保险产品，每个险种都有不同的保障范围，同时也规定了免责条款，也就是说保险公司不负责赔偿的情形。现在的车险分得还是挺细的，各个险种有自己的条款，上边都有说人家负责什么不负责什么。
在某些特定的情况下，即使保险消费者购买了所谓的全险，甚至全部车险产品也不能获得全赔。比如说酒后驾车、无照驾驶、不按法律规定进行车辆年检等情况，保险公司就是不赔的。

“车上座位责任险”这个附加险也是宽裕不买的，特别是经常车里不会坐人的自己开车的，我个人不建议买。如果你的车经常有朋友坐，那你就可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元每座就够了。

我从来不买盗抢险，因为我都是停在正规停车场安全有保障。不过我个人觉得有些附加险确实是非常有用的。比如“不计免赔险”就是车险的一个附加险种，是对你商业险中的车损、三责、座位、盗抢险这些险种的完善，保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。你只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。也就是说，如果车有什么事故的话，不计免赔是100%包赔，假如你的车坏了，需要去修，那你直接开到修理厂去修，到时候拿着发票去给保险公司，你自己不会花一分钱的，如果没有这个不计免赔的话，保险公司只会给你拿一部分，剩下的就只有你自己拿了，总之，有这个不计免赔，对客户自身是有好处的，还有一些附加险你可能并不是非常需要，主要看你到这种情况的概率有多高。所以在买车险时，不要人家推销什么你就买什么，一定要看哪些险种对你而言是有用的。比如前阵子我们这里下大雨，多少车都被淹了，我的车在路上进水，这种情况并不多见，我附加险也没有买这类的涉水险，保险公司是不赔的。现在保险行业竞争还是比较充分的，没用的东西很少，但也有些附加险是可以不买的。比如“盗抢险”。如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，或者你的车是已经跑了快10年的桑塔纳扔路边连警车都不愿意来拖走的，就完全可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型一般来讲新车和常见的车比较容易被盗，像雅阁、凯美瑞、帕萨特之类的车子在市场上口碑不错，数量大，偷走以后很容易在全国各地出手销赃。对于盗贼来讲，尽快出手拿钱是最重要的。如果你买的是这样的车那就应该上盗抢险。可能大多数人认为最容易被盗的应该是合适女性开的高级一点的车如mini cooper、奥迪TT等，其实并不是这样。开这样车的车主比较容易被打劫，因为一般都是小女孩或者妇人比较容易对付，而且一般比较有钱。

最近，因为发生雅阁车不慎与一辆豪车发生亲密接触，而引发了不小的争议，撞车事件的当事人也备受争议。倒霉的她撞上的是辆豪车，定损维修需要35万元之多。虽然有保险公司买单16.2万，其它部分就只能自掏腰包了。
由此，我想说说购买车保险的几点原则。相信大多数的车主都会为爱车买一份保险。俗话说得好“不怕一万，就怕万一”，套用一句俗语“常在路上跑哪有不刮蹭的”。万一出了意外，保险可以使你减少很多经济和精神负担。但是，购买保险也需要权衡利弊、考虑周全才能最大限度的避免个人损失。首先，选择保险公司，一定要找正规的口碑好的公司。一家制度人性化、员工素质高、定损灵活、赔偿及时的公司对车主来讲，即省心又省时间。这一点可以通过网络、朋友、同事等多方打探选择最优质的公司投保。其次，要根据开车的人的技术和脾气、常跑的路况的难易等一系列前提条件选择适合自己的保单。譬如，大多数新手因为缺少经验和胆怯等原因难免会发生不同程度的事故，最好上全险；每天在路上跑的人最好将三者险提高上限；脾气急躁的车主最好参加不计免赔险；如果你是技术过硬、伸手敏捷、反应灵活、心绪稳定、不喝酒的优秀司机，也可以适当减少没必要的保险险种，节省一部分保险费用。最常上的保险肯定是损失险、第三者责任险、司乘五座险。十次肇事九次快！开车速度不要太快，切勿急躁才是根本。希望大家开车都平平安安，顺利畅通。

我的经验总结：
1.交强险必须上，牢记缴费期哦！
2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议要足额投保。
3.第三者险：必须上，建议保额20万以上，一般5 0万到100万，经济条件好就多上点。城区开的多50万以上，县郊县就50以下吧！
4 .车上人员可以不上,上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）
要注意一下：交通事故引起的医疗费社保不报销。
5.盗抢险，新车应该上。
6. 划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上，新车可以考虑上。
7.不计免赔,上为好。
8. 涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少。